Зачем нужен кредитный рейтинг
Изучить свою кредитную историю и понять, хорошая она или нет, может быть непросто. Кроме того, бесплатно запрашивать ее у бюро можно всего два раза в год.
Кредитный рейтинг существует для удобства. Он помогает быстро оценить кредитоспособность, то есть понять, с какой вероятностью банк одобрит вам кредит и на каких условиях.
Запрашивать свой кредитный рейтинг у бюро можно столько раз, сколько захотите. Это бесплатно и не влияет на кредитную историю.
Кредитная история — это важный, но не единственный фактор, который влияет на решение о выдаче кредита. Например, банки также смотрят, где вы работаете и сколько получаете, сколько вам лет и состоите ли вы в браке. Подробнее о том, как банки решают, кому выдать кредит, рассказали в другой статье.
Проверять свой рейтинг время от времени полезно, даже если не планируете брать кредит. Так вы сможете заранее узнать, например, насколько высоки ваши шансы на одобрение ипотеки, и увеличить их.
Как рассчитывается кредитный рейтинг
Персональный кредитный рейтинг рассчитывают все БКИ. Он варьируется от 1 до 999 баллов — это единая шкала для всех бюро.
Для расчета БКИ используют данные кредитной истории. Например, если человек никогда не брал займов или имеет просрочки, его рейтинг будет ниже. А если закрыл кредиты вовремя, наоборот.
В России действуют шесть БКИ. Шкала рейтинга у них единая, а подход к расчету разный. К тому же ваша кредитная история в том или ином бюро может различаться: банки обязаны передавать им информацию о ваших кредитах, но каким именно — выбирают сами. Поэтому и ваш рейтинг в разных БКИ может не совпадать.
Как узнать свой кредитный рейтинг
Для этого можно обратиться напрямую в БКИ, которые хранят вашу историю.
Если не знаете, в каком из бюро есть информация о вас, сначала нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй. Проще всего это сделать через Госуслуги. Как правило, ответ приходит в течение пары минут, затем нужно зайти на сайт бюро и запросить свой балл.
Но есть способ проще. Узнать свой кредитный рейтинг можно прямо в приложении Т-Банка в сфере «Кредиты». Она доступна всем клиентам — неважно, есть у вас действующие кредиты или нет.
В разделе вы также увидите свою кредитную нагрузку
В сфере «Кредиты» отобразятся все ваши обязательства: кредиты наличными, кредитки, рассрочки, ипотека — причем не только в Т-Банке. Здесь же вы увидите, есть ли у вас просрочки или чужие долги.
Данные о ваших обязательствах в приложении Т-Банка полнее, чем в отдельных бюро. Для расчета мы используем кредитные истории из трех БКИ: Национального бюро кредитных историй, Скоринг бюро и Объединенного кредитного бюро.
Отдельно запрашивать рейтинг в приложении Т-Банка не нужно. Он обновляется автоматически каждую неделю.
Какой кредитный рейтинг считается хорошим
Как мы сказали выше, рейтинг в разных бюро может различаться. Но есть общее правило: чем больше баллов, тем лучше.
Шкала у БКИ чаще всего делится на четыре зоны — красную, желтую, зеленую и ярко‑зеленую. В приложении Т-Банка это деление выглядит так:
1—300 — низкий балл. С таким получить кредит практически невозможно.
301—600 — средний балл. Шанс на одобрение выше, но сумма кредита, скорее всего, будет небольшой, а ставка — выше средней.
601—900 — высокий балл. Сможете получить кредит на стандартных условиях.
901—999 — очень высокий балл. С большой вероятностью получится взять в кредит большую сумму под низкую ставку.
Важно, что когда банк решает, кому давать кредит, он опирается на свои критерии, а не на цифры в рейтинге. Баллы нужны для удобства клиентов: они помогут ориентировочно понять, какие у вас шансы на одобрение займа.
В сфере «Кредиты» можно посмотреть, что повлияло на ваш рейтинг и как.
Чтобы узнать подробности, перейдите на экран «Кредитный рейтинг»
Сфера «Кредиты» доступна в приложении Т-Банка версии 8.2 и новее. Если раздел у вас не отображается, обновите приложение. Как это сделать, рассказали в другой статье.
Как повысить кредитный рейтинг
Для этого нужно улучшить свою кредитную историю. Перечислим несколько способов это сделать.
Платить своевременно. Это основное требование к любому заемщику. Для банка просрочки и долги — повод задуматься о вашей платежеспособности.
Реструктуризировать долг. Если погасить кредит по текущим условиям не получается, попробуйте реструктуризировать его: увеличить срок погашения и снизить размер ежемесячного платежа.
Проверить, нет ли ошибок в кредитной истории. Иногда в отчет могут попасть несуществующие просрочки. Еще бывает, что кредит, который вы уже выплатили, все еще числится в истории незакрытым. В таких случаях обратитесь в бюро, которое хранит вашу историю, покажите квитанции, подтверждающие платежи по кредиту, и попросите исправить ошибки.
Подробнее о том, как повысить кредитный рейтинг, рассказали в Помощи Т‑Банка.
