2
подписчика
0
подписок
Педантично свожу финансы. Контроль и развитие финансового состояния.
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией
Посты
Ролики
Klabber
23 июня 2025
Что выгоднее погасить ипотеку или класть на вклад, или как закрыть ипотеку быстрее.
Взяв груз ипотеки, одним зимним днем глядя на винтажный ковер получая дозу зрительных галюцинаций в моей голове родилась таблица.
Не укладывалось у меня, что при проценте ипотеки 4.8, досрочные платежи будут выгоднее чем вклады с текущими процентами.
Пара калькуляторов, два академических часа, и я накастовал таблицу.
Разберём стратегию досрочного погашения ипотеки.
Ключевые параметры:
* Сумма ипотеки: 3 858 000 руб.
* Базовый платёж: 20 241 руб./мес. (на 30 лет)
* Досрочные стратегии:
* 10 лет 1 мес: Доп. платеж 20 000 руб./мес. (Итого: 40 241 руб./мес.)
* 8 лет 9 мес: Доп. платеж 25 000 руб./мес. (Итого: 45 241 руб./мес.)
* 7 лет 8 мес: Доп. платеж 30 000 руб./мес. (Итого: 50 241 руб./мес.)
Результаты:
Сокращение срока и переплаты по ипотеке:
* Базовый 30 лет: Переплата = 3 412 269 руб.
* 10л 1м: Переплата = 1 010 000 руб. (Экономия 2 402 269 руб.)
* 8л 9м: Переплата = 870 734 руб. (Экономия 2 541 535 руб.)
* 7л 8м: Переплата = 760 959 руб. (Экономия 2 651 310 руб.)
* Вывод: Чем выше доплата и короче срок, тем меньше общая переплата банку.
Стратегия накопление на вкладе.
* Досрочные платежи направляются не прямо в ипотеку, а на вклад.
К концу выбранного срока (10л1м, 8л9м или 7л8м):
* На вкладах накапливается сумма с процентами (вклады переоткрываются постоянно новые)
* На ипотеке остается долг
* Вклад используется для полного погашения остатка ипотеки (то есть гасим остаток долга за ипотеку)
Закрываем ипотеку вкладом и остается чистая прибыль (накопления + проценты по вкладу минус остаток по ипотеке).
10л1м
Вклад 7%, прибыль 438 173
Вклад 10%, прибыль 1 101 359
Вклад 13%, прибыль 1 922 829
Вклад 15%, прибыль 2 578 464
8л9м
Вклад 7%, прибыль 428 983
Вклад 10%, прибыль 1 005 911
Вклад 13%, прибыль 1 699 312
Вклад 15%, прибыль 2 238 811
7л8м
Вклад 7%, прибыль 372 760
Вклад 10%, прибыль 871 704
Вклад 13%, прибыль 1 457 065
Вклад 15%, прибыль 1 903 307
По итогу видно, что досрочные платежи выгоднее класть на вклад, даже если он к примеру будет 7%.
В текущих условиях рынка (июнь 2025), ставки на вкладах очень сладкие, и сейчас есть возможность сформировать хороший капитал на будущее.
Прикладываю таблицу для наглядности - https://docs.google.com/spreadsheets/d/1u58VzjUzV9AOySgqexB29kJqLeotCmKwSznMGl2e1C4/edit?usp=sharing
Для тех кто в танке или под бутератом:
- рассчет я делал под свои условия, если вам не подходит берите таблицу ставьте свои цифры
- вклады выгодны для тех у кого льготная ипотека с небольшим %
- ставка на вкладах средняя, и какая она будет по окончании я не знаю
- это полет фантазии и мне так хочется видеть
- в расчетах не учтен НДФЛ с доходов по вкладам (свыше необлагаемой суммы) и инфляция. Это уменьшит реальную прибыль.
#ипотека #новичкам #вклад #экономия #финансы
#прибыль #накопения #досрочное_погашение #дайджест #пульс