1
подписчик
0
подписок
Проверяю странные идеи, нахожу полезные штуки, иногда делаю их сам. Всё, что облегчает жизнь, тащу сюда. Бусти: https://boosty.to/chistimluk Телеграм: https://t.me/chistimluk Макс: https://max.ru/channel_chistimluk
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией
Посты
Ролики
chistimluk
24 сентября в 13:05
МТС платит за мою связь
«Когда-нибудь буду жить на дивиденды» — красивая цель. Но между сегодняшней покупкой акций и жизнью на доход от капитала легко поставить тридцать лет. Всё это время откладывай, покупай, жди, а пользоваться результатом будешь потом.
Мне интереснее другой подход: выбрать одну небольшую потребность и собрать капитал, доход от которого сможет её оплачивать. Например, мобильную связь. До финансовой независимости ещё далеко, зато у части портфеля уже есть понятная работа.
ОДНА ПОТРЕБНОСТЬ — ОДНА ЦЕЛЬ
Допустим, на телефон уходит 600 ₽ в месяц, за год — 7 200 ₽. Вот первая цель: получать такую сумму дивидендами после налогов и расходов.
Под эту цель я взял акции МТС $MTSS Приятная мысль: я плачу компании за связь, а как акционер получаю от неё дивиденды. Хотя обслуживаться у МТС необязательно — этими деньгами можно оплатить и другого оператора. Связь между расходом и компанией просто делает цель осязаемой.
Чтобы определить количество акций, годовой расход нужно разделить на ожидаемую годовую выплату с одной акции после налога. Если условно принять её за 30 ₽, получится 7 200 / 30 = 240 акций. Эти 30 ₽ — учебный пример, а не прогноз дивидендов МТС.
Начинать можно постепенно: сначала покрыть один месяц расходов, потом три, затем весь год.
КАК ПОЛЬЗОВАТЬСЯ ЭТИМИ ДЕНЬГАМИ
Первый способ — платить за связь из дивидендов: пришла выплата, переводишь нужную сумму на отдельный счёт и оплачиваешь телефон оттуда.
Второй мне кажется удобнее. Телефон, как обычно, оплачивается с общей карты — не нужно менять автоплатёж. Когда приходят дивиденды, вывожу на карту сумму уже оплаченных расходов. Связь оплачена, а дивиденды её возместили.
ГАЛОЧКА, КОТОРАЯ ЧТО-ТО ЗНАЧИТ
Мне нравится возможность сказать себе: «На связь капитал уже заработал».
В банковском приложении всё как обычно: те же списания, та же карта. Но в своей таблице я вижу, что телефон за этот период оплачен дивидендами. Пусть это пока одна галочка, за ней стоят реальные деньги.
Отметку можно ставить в два этапа. Сначала «собрано»: нужное количество акций куплено, хотя выплаты пока ожидаемые. Потом «оплачено»: дивиденды пришли и покрыли расход. Так первый результат виден уже через месяц, а не через десятилетия.
ПОТОМ МОЖНО ДОБАВИТЬ ЕЩЁ ОДНУ
После связи — домашний интернет, потом подписка, проезд или другая регулярная трата. Отдельный брокерский счёт или одна компания на каждую цель не нужны — достаточно понятного учёта. Доход от нескольких бумаг может закрывать один расход, а одна выплата — делиться между целями.
Мне близок такой список: связь — оплачена, интернет — собран наполовину, следующая цель — впереди. Это уже шаг к жизни на доход от капитала, которым можно пользоваться по дороге.
ГАЛОЧКА НЕ НАВСЕГДА
Акции не делают телефон пожизненно бесплатным. Дивиденды могут уменьшиться или не состояться, тариф — подорожать, бумаги — упасть в цене. Поэтому галочку придётся проверять: хватает ли фактических выплат на выбранную потребность.
Живой пример — сама МТС. В сентябре компания сменила дивидендную политику: с 2027 года выплаты будут зависеть от результатов бизнеса, а не от фиксированной суммы. Зато платить обещают не реже трёх раз в год. Расчёты теперь точно придётся сверять с фактическими выплатами.
И выбирать компанию только ради красивой связи со счётом за телефон я бы не стал. Сначала — сам бизнес и его способность платить, а совпадение с расходом — приятный бонус.
ТРАТИТЬ ИЛИ РЕИНВЕСТИРОВАТЬ
Потраченные дивиденды уже не вложишь обратно, а на них можно было купить ещё акций и увеличить будущие выплаты. Но возможность пользоваться частью дохода сегодня может как раз помогать продолжать копить.
Мне нравится такая мотивация: не откладывать весь результат на конец жизни, а постепенно освобождать от текущего заработка отдельные расходы. Сегодня — телефон. Потом ещё что-нибудь. По одной понятной потребности за раз.
#Акции
MT
MTSS
175,55 ₽
-4,36%
chistimluk
21 сентября в 20:43
2/2 🦊
ИПОТЕКА — КОГДА ЕСТЬ РАСЧЁТ
Одно из допустимых для меня исключений — ипотека по льготной ставке. Здесь я не считаю досрочное погашение единственно правильным решением. Оно уменьшает долг и будущие проценты, но прежде я бы сравнил, что даст больше: экономия на ипотеке или доход от размещения той же суммы на вкладе. Если второй вариант выгоднее, для меня есть смысл не торопиться возвращать деньги банку раньше срока.
При этом иметь на руках всю стоимость квартиры или сумму оставшегося долга необязательно. Речь может идти о деньгах, которые каждый месяц остаются после необходимых расходов, обязательного ипотечного платежа и формирования запаса. Вместо того чтобы направлять их на досрочное погашение, можно постепенно накапливать их на вкладе, если расчёт получается в его пользу. Обязательные платежи по ипотеке при этом — строго по графику. Не гасить досрочно и перестать платить — совершенно разные вещи.
Сравнивать нужно одну и ту же сумму за одинаковый срок. Доход от размещения денег — после применимых налогов и комиссий, а экономию на ипотеке — с учётом процентов и тех дополнительных расходов, которые действительно уменьшатся при погашении, например соответствующей части расходов на страховку. И свободные деньги должны оставаться в накоплениях, а не расходиться на покупки под предлогом того, что ипотеку пока можно не закрывать.
Такой расчёт нельзя сделать один раз на весь срок кредита. Когда вклад закончится, новый может оказаться уже под другую ставку — тогда сравнивать варианты нужно заново. То, что выгодно сегодня, не обязательно останется выгодным через год.
Отдельный вариант — облигации, в том числе внебиржевые на Финуслугах. Но приравнивать их к вкладу я бы не стал: на них не распространяется система страхования вкладов, а выпустившая их организация может не выполнить обязательства. Одной более высокой доходности для решения недостаточно — нужно учитывать риск. Деньги на ближайшие ипотечные платежи и непредвиденные расходы я бы держал отдельно и доступными.
ВДОЛГ У БЛИЗКИХ — ТОЛЬКО ПО НЕОБХОДИМОСТИ
У друзей и родственников я тоже занимал, и здесь как раз была реальная необходимость. Для меня это не способ получить бесплатные деньги или сохранить собственные накопления за чужой счёт. Такую помощь я допускаю на короткий, заранее оговорённый срок, когда понимаю, из каких денег верну долг. И обращаться за ней просто потому, что так удобнее, считаю неправильным.
Ведь отсутствие процентов не означает, что помощь ничего не стоит тому, кто одалживает. Я возвращаю столько же рублей, сколько взял, но при росте цен на эту сумму уже можно купить меньше. Всё это время человек не мог пользоваться своими деньгами: потратить их на себя или, например, разместить на вкладе и получить доход. При заметной сумме и длительном сроке эти потери могут быть ощутимыми. Поэтому мысль «я же всё верну» для меня не оправдывает заём без реальной необходимости.
И тем важнее соблюдать обещания. Договорились о конкретной дате — значит, к этому дню деньги должны быть у человека, без напоминаний и уговоров. Возврат долга для меня важнее новых необязательных покупок. Если возникают обстоятельства, которые мешают выполнить обещание, нужно предупредить заранее и обсудить решение, а не молча переносить срок. Близкие отношения — повод внимательнее относиться к договорённости, а не свободнее её трактовать.
ГДЕ ПРОХОДИТ ГРАНИЦА
Кредиты для бизнеса здесь не разбираю: у меня нет опыта их использования. Переносить на них своё отношение к покупке нового телефона было бы странно. Не берусь судить и о ситуациях, когда деньги срочно нужны на действительно необходимое, а приемлемых альтернатив нет. Моя позиция прежде всего о расходах, которые можно отложить, уменьшить или организовать иначе.
Я готов подождать с покупкой или потратить больше сил на другой способ решить задачу. Для меня это лучше, чем получить желаемое сегодня, а потом подстраивать под него будущие расходы. Поэтому на необязательные покупки правило простое: сначала накопить, потом потратить.
chistimluk
21 сентября в 20:42
1/2 🦊
Почему я стараюсь обходиться без кредитов
Кто-то прочитает заголовок и скажет: «Ну это же очевидно. Зачем вообще жить в долг?» А кто-то удивится: «Серьёзно? Есть ещё люди, которые боятся кредитов?» В общем, для одних сейчас будет статья о том, что вода мокрая, для других — о странном человеке, который предпочитает сначала накопить. Хотя я не столько боюсь кредитов, сколько не люблю обязательства, без которых мог обойтись.
При этом у меня были и ипотека, и долги перед близкими, и даже кредит на телефон. Причины были разными: где-то — расчёт или интерес, а где-то — реальная необходимость. Поэтому не буду изображать человека, который никогда в жизни не брал в долг. Лучше расскажу, где для меня проходит граница.
ПОКУПКА МОЖЕТ ПОДОЖДАТЬ
Брать кредит на новый телефон или ноутбук только потому, что хочется обновиться, для меня неприемлемо — особенно когда старый справляется со своими задачами. Желание купить новую вещь я понимаю, но не считаю его достаточной причиной для долга. Можно накопить, выбрать модель дешевле или продолжить пользоваться тем, что уже есть. Не хочу платить проценты только за возможность получить покупку раньше.
Так же отношусь к другим расходам, для которых есть решение без кредита. Иногда придётся дольше искать, что-то делать самостоятельно, покупать необходимое постепенно или пересматривать планы. Да, это дополнительные хлопоты. Но кредит не становится простым решением только потому, что быстро закрывает сегодняшний вопрос: возвращать деньги потом — тоже часть задачи. Мне ближе потратить больше времени на другой вариант, чем добавить себе обязательные платежи.
А КРЕДИТ НА ТЕЛЕФОН ВСЁ-ТАКИ БЫЛ
Мне было 30 лет, я готовился к ипотеке, а кредитной истории у меня ещё не было. Возникла простая обывательская идея: возьму небольшой кредит, выплачу его — появится положительная история, и, возможно, получить ипотеку будет проще. Из интереса решил попробовать это на покупке телефона. Причём выбрал ровно тот, который мог полностью оплатить сразу: деньги уже были в кармане. Но специально оформил кредит, даже с переплатой.
Помогло это с ипотекой или нет, я не знаю. Поэтому рассказываю не как совет, а как случай из собственного опыта. Это была не попытка купить вещь, на которую не хватало денег, а эксперимент перед более крупным займом. Переплата была вполне конкретной, а вот её польза для будущей ипотеки осталась под вопросом.
КРЕДИТКИ — ДЛЯ СЕБЯ НЕТ
С кредитками моя позиция ещё строже: для себя — ни в коем случае. Ни ради необязательной покупки, ни «на всякий случай». Не хочу держать под рукой возможность потратить больше собственных денег и каждый раз решать, стоит ли ею воспользоваться. На непредвиденные расходы мне ближе постепенно собирать свой запас, а не рассчитывать на кредитный лимит.
Да, кредиткой можно пользоваться без процентов, соблюдая условия льготного периода. Но это не отменяет необходимости следить за сроками и вносить предусмотренные банком обязательные платежи. Я не утверждаю, что пользоваться картой без переплаты невозможно. Просто для себя не вижу необходимости добавлять эту схему в повседневную жизнь: мне спокойнее оплачивать покупки своими деньгами.
1/2 🦊
chistimluk
21 сентября в 20:31
Доход по полочкам
Когда получаю доход, сразу распределяю часть денег по отдельным счетам. У каждого — своя задача.
СНАЧАЛА — ДОРОГИЕ ДОЛГИ
Если ставка по кредиту, займу или другому долгу выше доходности банковского вклада с учётом налогов, свободные деньги разумнее сначала направлять на его погашение.
При этом необходимые расходы и небольшой запас на непредвиденное должны оставаться покрытыми.
МОИ КАТЕГОРИИ
• Коммуналка — коммунальные платежи, мобильная связь и домашний интернет.
• Здоровье — Здоровье — врачи, анализы и лекарства, а при желании — спортзал, спортивный инвентарь, массаж и спа-процедуры.
• Дети — одежда, питание, садик, кружки и канцелярия.
• Отпуск — путёвка и билеты, а также жильё, питание и развлечения во время отпуска.
• Пенсия — фиксированная сумма на покупку акций, облигаций или размещение на вкладах.
Раньше были ещё «Ремонт» — на ремонт квартиры, и «Ипотека» — на ипотечные платежи.
ГЛАВНОЕ ПРАВИЛО
Расходы на здоровье сначала оплачиваю со счёта «Здоровье». Если денег там не хватило, при необходимости добавляю с основного.
Но деньги со «Здоровья» никогда не беру на отпуск, покупки или другие цели. С остальными категориями — так же: каждый счёт оплачивает только свои задачи.
СКОЛЬКО ОТКЛАДЫВАТЬ
Сумму или процент для каждой категории выбирайте сами.
Желательный ориентир — направлять на все целевые счета вместе от 30% дохода. Получается выделять 50% или даже 70% без ущерба необходимым расходам и новых долгов — ещё лучше.
Это и деньги на предстоящие траты, и накопления на будущее.
Категории тоже могут быть своими. Необязательно создавать десятки счетов под каждую мелочь: достаточно нескольких понятных направлений.
Так я вижу, сколько уже отложено на каждую цель и сколько остаётся на повседневные расходы.
#ПроДеньги
