1
подписчик
24
подписки
Формируем личный капитал для жизни после 50. Без иллюзий про госвыплаты. Дивиденды, сложный процент, ИИС и здравый смысл https://t.me/my_pension_fund https://max.ru/channel_my_pension_fund
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией
Посты
Ролики
Dikisoul
9 сентября в 8:04
Что я взял из книги Бодо Шефера «Пенсия или безбедная жизнь?»
Книга написана европейцем, но её главные тезисы универсальны и на 100% попадают в наши мысли про государственную пенсию и личный капитал.
Собрал 5 главных идей, которые полностью меняют отношение к деньгам:
1. Государство обещает лишь «социальный уровень»
Главная иллюзия большинства — вера в то, что пенсионная система сохранит ваш привычный уровень жизни. Шефер прямо говорит: задача государства — не дать вам умереть с голоду, а не оплачивать ваши путешествия, хобби и комфорт в зрелом возрасте. Всё, что выше базовой выживаемости, — только ваша личная ответственность.
2. Три уровня финансовой защиты
Шефер предлагает разделить свои цели на 3 четкие ступени:
🛡 Финансовая защита (Подушка безопасности): Сумма, которая позволит вашей семье прожить от 6 до 12 месяцев при полном отсутствии доходов (лежит на депозитах/ОФЗ).
⚓️ Финансовая безопасность: Капитал, который генерирует пассивный доход, закрывающий только базовые обязательные расходы (еда, ЖКХ, лекарства, транспорт).
🚀 Финансовая независимость: Капитал, дивиденды и проценты от которого полностью перекрывают все ваши желаемые расходы и «хотелки».
3. Формула «Курица, несущая золотые яйца»
Капитал — это «курица», а проценты и дивиденды — «золотые яйца».
📍Большинство людей съедают «курицу» (тратят все заработанные деньги или берут пассивы в кредит).
📍Инвестор сначала выращивает «курицу» (формирует тело капитала), а затем живёт исключительно на «золотые яйца» (дивиденды и купоны), не трогая саму птицу.
4. Правило 50% с любых дополнительных доходов
Получили премию, выслугу, закрыли удачную сделку или продали что-то ненужное?
📍50% от этой суммы можно потратить на себя и порадоваться прямо сейчас.
📍50% — строго отправляется на формирование «курицы» (в капитал).
Это позволяет одновременно повышать уровень жизни сегодня и ускорять шаг к финансовой независимости.
5. Инфляция и время — либо враги, либо союзники
Если деньги просто лежат под подушкой или на обычном счете — инфляция уничтожает их. Но если они работают в активах (акции, облигации, недвижимость), время и сложный процент становятся вашими главными союзниками. Чем раньше начат процесс, тем меньшими усилиями создается крупный капитал.
Мой главный вывод из книги
Книга лишний раз подтверждает: вопрос пенсионных накоплений — это не про богатство или роскошь. Это про личную свободу и безопасность.
Завтра продолжишь работать, потому что хочешь и горишь делом, а не потому что иначе нечем будет заплатить за квартиру.
👇 А вы читали Шефера? Какая из его идей откликается больше всего?
#книги#бодошефер#финансоваяграмотность#капитал#инвестиции#саморазвитие
Dikisoul
8 сентября в 7:16
Показываю свой реальный портфель ИИС. С чего я начал свой капитал
В прошлых постах мы говорили о теории, а сегодня — полная прозрачность. Показываю структуру своего реального ИИС, на базе которого я формирую личный пенсионный фонд.
На данный момент капитал составляет ~170 000 ₽ (11 компаний в 8 отраслях).
Как распределены активы
1. Энергетика и сырьевой сектор (~44,5%)
📍Компания: Лукойл (11,62%), Роснефть (10,7%), Татнефть (10,23%), Норильский никель (11,95%).
📍 Логика: Главные дивидендные аристократы страны и хребет экономики. Они генерируют стабильный денежный поток и делятся прибылью с акционерами.
2. Финансовый сектор (~25%)
📍Компания: СберБанк (12,97%), Т-Технологии (11,99%).
📍Логика: Ключевые маркетмейкеры финансовой системы с высокой маржинальностью и отличными дивидендными историями/потенциалом роста.
3. Технологии, Потребительский сектор и Здравоохранение (~26%)
📍Компания: Яндекс (8,78%), FixPrice (8,49%), Фармацевтика (9%).
📍Логика: Диверсификация за счёт растущего IT-сектора, ритейла устойчивого спроса и медицины.
4. Защитная часть и ликвидность (~4,3%)
📍Активы: ОФЗ (4,15%).
📍Логика: Фиксированный доход от государственных бумаг для снижения общей волатильности.
Моя стратегия на ближайшее время
Портфель уже имеет сильную дивидендную базу, но сейчас я планирую постепенно увеличивать долю защитных активов (ОФЗ) и докупать дивидендные акции по стратегии регулярных усреднений (DCA).
Никаких резких движений — только дисциплинированное пополнение, получение дивидендов и их реинвестирование обратно в капитал.
#практика #портфель #иис #реальныйопыт #инвестиции #сбер #лукойл #офз
Dikisoul
7 сентября в 7:42
Главная ловушка новичка — ждать «идеального момента»
«Сейчас рынок слишком высокий, подожду просадки»
«Дождусь, пока снизят ключевую ставку»
«Вот закрою кредитку / поменяю работу / настанет понедельник — и точно начну»
Узнаете эти мысли? Желание дождаться «идеального момента» для старта — самая частая причина, почему люди так и не начинают инвестировать.
Почему «идеальный момент» никогда не наступит
📍Идеальных условий не бывает. Рынок ценных бумаг находится в постоянном движении: он либо растёт, и кажется «дорогим», либо падает, и становится «страшно покупать».
📍Время дороже идеальной цены. Как я говорил ранее, главный драйвер накоплений — это время. Каждый год промедления лишает вас сотен тысяч рублей потенциального сложного процента, которые не компенсирует даже самая удачная точка входа.
📍 Маркет-тайминг — иллюзия. Находить идеальные точки входа не всегда удаётся даже профессиональным фондам с штатом аналитиков. Для долгосрочного инвестора попытки «угадать рынок» чаще всего заканчиваются упущенной прибылью.
Что работает на самом деле?Стратегия DCA
Вместо попыток угадать лучший момент мировой опыт предлагает простую и эффективную тактику — DCA (Dollar-Cost Averaging) / Метод усреднения.
Вы просто выделяете фиксированную сумму (например, 5 000 рублей) и покупаете активы регулярно в один и тот же день месяца, независимо от новостей и курса:
📍Если рынок упал — вы покупаете больше активов по «скидке».
📍 Если рынок вырос — ваш ранее купленный капитал увеличивается в цене.
На длинной дистанции (10–20+ лет) эта стратегия полностью сглаживает рыночные колебания и избавляет от стресса.
Главный вывод
Лучший момент для старта инвестиций был 10 лет назад.
Второй лучший момент — сегодня.
Не нужно ждать идеальной точки, идеальной зарплаты или спокойных новостей. Начните с комфортной суммы, которую не страшно потерять — хоть с 1 000 рублей, чтобы просто отработать механику и сформировать привычку.
В следующем посте я покажу свою логику и первые практические шаги: как составить базовый портфель и с чего конкретно начать свой путь.
#психология #стратегия #dca #инвестиции #дисциплина #капитал
Dikisoul
7 сентября в 5:27
Как выжать максимум из государства. Разбираем ИИС и ПДС
В прошлом посте мы считали, как работает сложный процент. Но мало кто знает, что на старте инвестиций можно получать гарантированную доходность от государства — ещё до того, как ваш портфель принесёт первую прибыль.
Для этого в России существуют два основных льготных инструмента: ИИС-3 (Индивидуальный инвестиционный счёт) и ПДС (Программа долгосрочных сбережений).
Давайте разберём, как они работают и в чём их выгода.
ИИС-3 (Индивидуальный инвестиционный счёт)
Это специальный счёт для покупки акций, облигаций и фондов с двумя мощными налоговыми льготами:
📍Возврат НДФЛ (Вычет типа А): Государство возвращает вам 13% (или 15%) от суммы, внесенной на счёт за год. Заложили 100 000 рублей — получили обратно 13 000 рублей живыми деньгами на карту. (Максимальный взнос для вычета — 400 000 ₽ в год, возврат до 52 000 ₽ / 60 000 ₽).
📍Освобождение от налога на доход (Вычет типа Б): При выходе из инструмента вам не придётся платить налог на прибыль от роста стоимости бумаг и купонов (в пределах 30 млн рублей дохода).
Особенность: Счёт открывается на долгосрочный период (от 5 лет с постепенным увеличением минимального срока до 10 лет), но позволяет забирать доход без потери льгот при наступлении особых жизненных ситуаций.
ПДС (Программа долгосрочных сбережений)
Инструмент, созданный специально для пенсионных накоплений через НПФ. Здесь государство предлагает прямое софинансирование:
📍Доплата от государства: В первые 10 лет государство добавляет до 36 000 рублей в год к вашим личным взносам (размер доплаты зависит от официального дохода).
📍Налоговый вычет: Дополнительно работает тот же возврат 13%–15% НДФЛ с внесенных средств.
📍Страховка: Средства в ПДС застрахованы государством (Агентством по страхованию вкладов) на сумму до 2,8 млн рублей (в 2 раза больше, чем по обычным депозитам).
Как это использовать на практике?
Если объединить личные покупки ценных бумаг с вычетами по ИИС и софинансированием ПДС, ваша реальная доходность в первые годы возрастает на 13–30% сверху к результату самого рынка.
Это буквально «бесплатное бустерное ускорение» для вашего капитала, которое глупо игнорировать.
В следующем посте поговорим про психологию: почему главная ошибка новичков — это не неправильный выбор акций, а бесконечное ожидание «идеального момента» для старта.
#инструменты #иис #пдс #налоги #вычеты #инвестиции #накопления
Dikisoul
6 сентября в 8:31
Сила 5 000 рублей в месяц. Наглядная математика сложного процента
«Что толку откладывать по 5 000 рублей? Всё равно сожрёт инфляция, а богачом так не станешь» — частая фраза, которую можно услышать.
Давайте проверим это утверждение строгой математикой на горизонте 20 лет.
Представим двух людей: Ивана и Алексея. Оба ежемесячно выделяют из бюджета ровно 5 000 рублей (60\ 000 рублей в год). Из своего кармана за 20 лет каждый из них внесёт 1,2 млн рублей.
А вот как они распоряжаются деньгами:
💰 Иван выбирает банковский депозит
Иван консервативен. Он перекладывает деньги под условные 8% годовых (средняя историческая доходность накопительных счетов за вычетом инфляционных пиков).
📍Сумма своих взносов: 1 200 000 ₽
📍Проценты от банка: ~1 760 000 ₽
📍Итог через 20 лет: ~2 960 000 ₽
📈 Алексей инвестирует в ценные бумаги (акции и облигации)
Алексей покупает дивидендные акции крупного бизнеса и облигации, реинвестируя все купоны и дивиденды обратно. Его средняя историческая доходность смешанного портфеля с учётом сложного процента — 14% годовых.
📍Сумма своих взносов: 1 200 000 ₽
📍Заработанные проценты: ~5 350 000 ₽
📍Итог через 20 лет: ~6 550 000 ₽
В чём магия сложного процента?
Обратите внимание: Алексей вложил ровно те же 1,2 млн рублей, что и Иван. Но за счёт того, что доходность инвестпортфеля на 6% выше, его итоговый капитал оказался более чем в 2 раза больше.
На дистанции в 20 лет доход от процентов начинает превышать сумму ваших собственных взносов в разы. Это и есть работа «сложного процента» — когда полученная прибыль начинает сама приносить новую прибыль.
Главный вывод
5 000 рублей — это не «копейки, которые ничего не решают». В долгосрочной перспективе это фундамент для капитала.
Главные факторы успеха здесь — не огромная зарплата и не удача, а время и регулярность.
В следующем посте разберём, как государство помогает ускорить этот процесс и вернуть часть денег через налоговые вычеты ИИС и софинансирование ПДС.
#математика #сложныйпроцент #инвестиции #капитал #финансоваяграмотность
Dikisoul
6 сентября в 8:21
Давайте знакомиться: почему я здесь и кто я такой
В первом посте я сгустил краски про демографию и пенсионную систему. Но главный вопрос — что со всем этим делать?
📍Скажу честно: я не профессиональный управляющий активами, не финансовый аналитик и не миллионер.
Я обычный человек, который в какой-то момент задался простым вопросом: «А на что я буду жить через 20–30 лет?» Поняв, что надеяться на государство или случай — так себе стратегия, я решил взять формирование своего будущего капитала в собственные руки.
Сейчас я сам находитесь в самом начале этого пути. Я разбираюсь в инструментах, изучаю рынок ценных бумаг, разбираю законы, пробую государственные программы и на практике формирую свой долгосрочный портфель.
Почему я решил вести этот блог?
📍Дисциплина. Публичный дневник не даёт забросить регулярные покупки и поддаться эмоциям.
📍Прозрачность. Я буду делиться своими шагами, расчетами, ошибками и выводами без купюр и красивых сказок.
📍Сообщество. Разбираться вместе всегда проще, быстрее и интереснее.
Я не буду учить вас «как правильно жить» или давать сигналы для сделок. Я предлагаю проходить этот путь вместе: учиться, задавать вопросы, делиться опытом в комментариях и шаг за шагом закрывать вопрос своего финансового будущего.
Если вам близка идея перестать откладывать и начать разбираться — добро пожаловать на борт! 🤝
Dikisoul
6 сентября в 8:09
Почему я не надеюсь на государственную пенсию через 30–40 лет
Давайте без иллюзий и уныния, просто взглянем на цифры.
Сегодня на 1 пенсионера в России приходится примерно 1,8 работающих граждан. Через 30–40 лет, когда наше поколение подведёт итог своей трудовой активности, это соотношение рискует превратиться в 1 к 1 — из-за просадки рождаемости и старения населения.
Солидарная система, где текущие рабочие взносы сразу выплачиваются нынешним пенсионерам, просто не выдержит такой нагрузки. Государство не сможет обеспечить привычный уровень жизни — в лучшем случае это будет базовый социальный минимум для покрытия еды и ЖКХ.
Какая альтернатива❓
Перестать надеяться на чужого дядю и сформировать свой собственный частный пенсионный фонд.
Здесь мы будем вместе учиться и разбирать:
📍Математику сложного процента: Как дисциплинированные 3 000–5 000 рублей в месяц превращаются в солидный капитал.
📍Инструменты: Как эффективно работать с дивидендными акциями, облигациями, ИИС и государственными программами софинансирования.
📍Психологию: Как не бросить путь на середине и не паниковать при просадках рынка.
Никаких сказок про «быстрый миллион за неделю» и агрессивных спекуляций. Только долгосрочные инвестиции, регулярность и холодный расчёт.
Всё, что публикуется на канале, носит исключительно образовательный характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.
Присоединяйтесь к движению за финансовую независимость❗️ Включайте уведомления — в следующем посте разберём, сколько на самом деле нужно откладывать уже сегодня, чтобы к 50–60 годам жить на пассивный доход.
@my_pension_fund**
#пенсия **#инвестиции #сложныйпроцент #личныйкапитал #иис