134
подписчика
6
подписок
Barista FIRE. Вышел на пассивный доход 90000+ рублей в месяц и уволился из компании, где проработал 18 лет. Рассказываю в блоге о своем пути. Не трейдер, не инфоцыган. Мой ТГ-канал: https://t.me/+DKFbrNB6SAk1YmFi
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией
Посты
Ролики
bezzp
25 сентября в 19:11
Как вытащить из банковского премиума 100–300 тысяч в год, даже если у вас нет 10 млн ₽
В прошлом посте я сравнил премиальные программы банков и выяснил, что ДМС для котика можно получить уже с парой миллионов, а со 100 миллионами Сбер разрешит бесплатно есть в аэропортах два раза в день.
Но остался более практичный вопрос.
А зачем вообще нужен банковский премиум и сколько на нём реально можно сэкономить?
Потому что если вы два раза в год заходите в бизнес-зал съесть бутерброд и выпить кофе, держать ради этого несколько миллионов в конкретном банке довольно бессмысленно.
У меня премиум окупается совсем на другом.
Недавно жене выпал кэшбэк 100% на фастфуд. Обычный месячный лимит кэшбэка — 5 000 ₽. Но Альфа-Банк даёт первый месяц премиума бесплатно, а значит, грех этим не воспользоваться.
В результате получили бесплатной еды на 30 000 ₽ вместо 5 000 ₽ .
Ситуация редкая, но с категориями 10% на путешествия или авиабилеты механика та же. Купили билеты семье за 150 тысяч — получили 15 тысяч кэшбэка. При обычном лимите большая часть кэшбэка просто сгорит.
Поэтому первый сценарий — большие траты и повышенный кэшбэк.
Если премиум увеличивает лимит кэшбэка на 20–30 тысяч в месяц, даже несколько удачных категорий за год могут дать дополнительные 30–60 тысяч ₽.
У Т-банка, например, премиум сейчас увеличивает месячный лимит кэшбэка до 60 тысяч ₽.
Второй сценарий — вы часто путешествуете.
Допустим, семья за год совершает пять поездок.
Десять походов в ресторан аэропорта по 2 500 ₽ — 25 тысяч.
Десять поездок на такси по 2 000 ₽ — ещё 20 тысяч.
Плюс страховка ВЗР на семью, которую иначе пришлось бы покупать отдельно — ещё 5-20 тысяч в зависимости от территории и срока действия.
Только легко считаемые привилегии дают около 50-65 тысяч ₽ в год.
А если летаете каждый месяц, счёт легко может идти на 100+ тысяч ₽.
Третий сценарий — фитнес и медицина. Доступны у Сбера, Совкомбанка Газпромбанка.
Здесь выгода зависит от конкретной программы. Но если банк компенсирует несколько тысяч рублей фитнеса каждый месяц или даёт полноценный ДМС, ценность легко может составлять ещё 30-100 тысяч рублей в год.
Особенно если вы всё равно собирались за это платить.
И здесь появляется важный нюанс: бесплатная услуга, которой вы не пользуетесь, стоит ноль.
Если я не хожу в фитнес, абонемент от банка за 50 тысяч не делает меня богаче на эти же 50 тысяч.
А если у меня нет 3 млн ₽?
Самое интересное, что они не всегда нужны.
Первый месяц премиума многие банки дают бесплатно. Но здесь нужно внимательно читать условия: бесплатное обслуживание ещё не означает, что вам сразу доступны все привилегии.
Второй вариант — зарплата на карту банка.
Большинство банков дают бесплатный премиум при официальной зарплате от 400 тысяч ₽ в месяц. Или при тратах 150-200 тысяч в месяц.
И за счёт этого можно собрать премиум сразу в нескольких банках — в одном за зарплату, в другом за капитал.
Зачем выбирать один банк, если можно взять от каждого то, в чём он сильнее?
Например, в одном получать зарплату и использовать высокий лимит кэшбэка.
Во втором держать капитал и тратить привилегии на рестораны и такси.
В третьем получить фитнес или ДМС, если капитал позволяет иметь бесплатный премиум в нескольких банках.
При этом я бы не раскидывал капитал по банкам только ради плюшек.
Если ради дополнительных ресторанов на 30 тысяч в год приходится переложить 3 млн ₽ из более выгодного инструмента и потерять даже 1% доходности — рестораны тут же перестают быть бесплатными.
Поэтому оптимизация должна идти в обратном порядке: сначала смотрим, где уже лежат ваши деньги, куда приходит зарплата и чем вы реально пользуетесь. А потом собираем из доступных программ максимум привилегий без дополнительных затрат.
В удачном сценарии семья, которая много путешествует, активно пользуется кэшбэком и покупает фитнес/страховку, вполне может получить от банковского премиума до 300 тысяч реальной годовой экономии.
bezzp
18 сентября в 14:46
Бесплатный фитнес и ДМС для котиков: что дают банки, если у вас есть от 2 до 100 млн ₽
В детстве я мечтал: вот вырасту и стану миллионером.
Миллион советских рублей был баснословной суммой. Потом наступили 90-е, и миллионерами ненадолго стали почти все.
Когда в 2017 году миллионером наконец стал я, на миллион можно было купить простенькую иномарку из салона. 9 лет спустя на эти деньги всё ещё можно купить ту же иномарку. Только теперь ей будет 9 лет 🤷♂️
Но почувствовать себя миллионером всё-таки можно — если у вас есть хотя бы 2–3 млн ₽. Именно с такой суммы большинство банков начинает считать вас премиальным клиентом.
Причём премиум за 2 млн довольно нищий — назову его крестьянским. Самые шоколадные условия начинаются с 10–15 млн.
Крестьянский премиум — 2–3 млн ₽
Этот уровень почти везде можно купить за 3–4 тысячи в месяц, не имея даже миллиончика за душой. Другой вариант — получать зарплату 300–400 тысяч на карту банка.
Самая жирная программа у Альфа-Банка: два бизнес-зала или ресторана в аэропорту по 2500 ₽ в месяц, две поездки на такси по 2500 ₽ в год и туристическая страховка на семью до $1 млн.
Когда я был у них премиальным зарплатником, компенсация работала и в обычных городских ресторанах — посадочные никто не проверял. Не знаю, сохранилась ли эта лазейка сейчас.
У ВТБ и Финама — по две поездки на такси каждый месяц, но лимит общий с бизнес-залами и ресторанами.
У Т-Банка за 3 млн — четыре прохода, но всего по 1000 ₽. Вместо такси — каршеринг по 500 ₽.
Самый оригинальный здесь Сбер: можно выбрать ДМС для котика или собачки с лимитом 40 000 ₽, телемедицину или доставки из Самоката.
Мещанский премиум — 5–8 млн ₽
Здесь банки в основном увеличивают количество плюшек до 6–8 в месяц.
У Альфы — восемь бизнес-залов или ресторанов по 2500 ₽ плюс два такси по 2500 ₽ каждый месяц. ВТБ даёт шесть такси, но по 1000 ₽ и с общим лимитом привилегий.
У Совкомбанка от 8 млн появляется полноценный ДМС. Сбер за 6 млн предлагает 6000 ₽ на фитнес или 5000 ₽ на концерты и спектакли. Но придётся отказаться от бизнес-залов, ресторанов и такси.
Боярский премиум — 10–15 млн ₽
Здесь начинаются безлимитные бизнес-залы.
Т-Банк от 10 млн даёт безлимит или десять ресторанов по 2000 ₽ плюс два такси по 2500 ₽.
Альфа от 12 млн — безлимит, рестораны на 20 тысяч и три такси по 2500 ₽.
Сбер от 15 млн — безлимитные бизнес-залы, десять ресторанов по 4000 ₽, два такси плюс ещё одна категория на выбор: фитнес, концерты, ДМС для животных или доставки.
Газпромбанк от 12 млн предлагает либо путешествия — 10 ресторанов и 4 такси до 3000 ₽, либо спорт: фитнес, спортивную страховку и ДМС.
ВТБ и здесь самый жадный: за 10 млн всего десять привилегий с общим лимитом.
Царский премиум — 30–100 млн ₽
Здесь остаются БКС и Сбер.
БКС недавно отобрал привилегии у крестьян, мещан и бояр. Хочешь ходить в бизнес-залы — готовь 30 млн: получишь 15 проходов и два такси. За 80 млн набор тот же.
Сбер за 30 млн даёт примерно те же плюшки, что за 15 млн, но бизнес-залы, рестораны и такси уже доступны по умолчанию.
А за 100 млн можно бесплатно есть в ресторанах дважды в день. Правда, для этого придётся практически поселиться в аэропорту 😁 Такси всё равно дают только два раза в месяц, поэтому полностью бесплатную жизнь миллионера банк пока не придумал.
Остальные плюшки те же, что за 30 млн. Так что складывать все 100 миллионов в Сбер только ради премиума особого смысла нет.
Детальные условия — в таблицах. Они меняются, поэтому перед подключением лучше перепроверить их у банка.
Если такой формат полезен — поставьте реакцию. Следующим постом могу посчитать, сколько рублей в год реально можно вытащить из каждой премиальной программы.
1
1
68,05 HK$
+0,44%
bezzp
15 сентября в 13:54
Где граница между «больше» и «достаточно»?
На последней встрече клуба «Больше» мне предложили переименовать клуб в «Достаточно» 😁
Разбирали кейс Оксаны. В августе она заработала рекордные 630 тысяч рублей. Клиентов хватает, можно работать из разных стран. Но хочется иметь такой доход каждый месяц, а не разово.
Для этого нужно либо повышать цены, либо нанимать людей и постепенно превращать частную практику в компанию.
Мы обсуждали, как это сделать. А потом Александр спросил: а зачем?
Если денег хватает, работа нравится и свободы достаточно, станет ли жизнь лучше от появления в ней сотрудников и ответственности за них? Даже если доход станет ещё больше. Может быть, это как раз тот случай, когда вместо «больше» должно быть «достаточно»?
Иван был категорически против: когда тебе нужно «больше» — ты ищешь, как сделать больше. Когда тебе «достаточно» — начинаешь себя ограничивать, чтобы было комфортно.
И дальше спор пошёл уже не про бизнес Оксаны.
Мне кажется, есть периоды жизни, когда «больше» просто необходимо.
В 20 лет обычно много целей и мало ресурсов. Хочется пользоваться популярностью у противоположного пола. Купить квартиру. Машину. Путешествовать.
Работа — просто способ достижения цели. Хочешь больше возможностей — учись, работай, зарабатывай.
В этом возрасте достигаторство отлично работает.
Именно поэтому я считаю, что на старте своя квартира ребёнку не нужна. Вместе с финансовой проблемой родители убирают у ребёнка и мощную причину двигаться вперёд.
Если квартира, машина и базовый комфорт уже есть, нужно очень много целеустремлённости, чтобы выйти из этой зоны комфорта. А когда живёшь в общаге или на съёмной квартире — быть достигатором очень легко.
Где-то между 30 и 40 работа из инструмента постепенно превращается в самостоятельную цель. А иногда даже вытесняет всё остальное.
Квартира уже есть. Машина нормальная. В отпуск можно ездить несколько раз в год. Цели 20-летнего в основном достигнуты, а новые придумать некогда в бесконечном колесе «дом-работа-дом-работа».
Зато к 30-35 уже хорошо понимаешь правила корпоративной игры. Что нужно сделать, чтобы получить следующую должность. Команду побольше. Больше ответственности. Зарплату 200, 300, 500 тысяч.
И вот ты уже не зарабатываешь деньги, чтобы сделать что-то ещё. Ты работаешь, чтобы строить карьеру и больше зарабатывать.
Доход вырастает в несколько раз, а в конце месяца у многих по-прежнему ноль.
Потому что траты становятся самым простым способом почувствовать себя живым. Хороший ресторан. Машина подороже. Отель получше. Новая техника. Ещё одна поездка на выходные.
Когда ни на что другое нет времени, очень удобно купить себе маленький кусочек красивой жизни. Но потом этот уровень комфорта нужно оплачивать — и ради него ещё больше работать. Получается замкнутый круг.
После 40 начинает появляться вопрос: а что дальше?
Часть людей возвращается в достигаторство уже с новыми жизненными целями. Достойная старость, домик у моря, жизнь в путешествиях — неважно. Работа для них снова становится инструментом для чего-то за её пределами.
Другие начинают искать дополнительные смыслы помимо денег: спорт, семья, путешествия, хобби. Пытаются выстроить тот самый work-life balance. Проще это делать тем, у кого уже нет зарплатной зависимости. Кто может позволить себе год-два не работать и не оказаться при этом на улице.
А кому-то по-прежнему нравится сама гонка. И это тоже нормально.
Я ушёл из найма в том числе потому, что хотел вернуть себе время для семьи и хобби. А через год обнаружил, что снова забил календарь работой — только теперь по собственной инициативе и за меньшие деньги.
Поэтому когда заходит спор про «больше» и «достаточно», я не думаю, что нужно перестать хотеть большего.
Важнее другое: для чего именно тебе нужно это «больше»?
Если ответ — новая жизненная цель, ради которой хочется двигаться вперёд, отлично.
Если единственный ответ — потому что 700 тысяч лучше 500, возможно, пора придумать, на что ещё, помимо работы, хочется потратить свою жизнь.
bezzp
11 сентября в 7:51
Я посчитал, сколько стоит моя свобода. Получилось 18 рублей за минуту
В найме я получал больше 500 тысяч рублей в месяц. Работал примерно 180 часов. Получается больше 2800 рублей в час.
Недавно решил так же посчитать, сколько стоит мой час теперь.
B2C-консалтинг приносил до августа в среднем 110 тысяч в месяц. Но консультация за 5-7 тысяч — это не один час работы.
Нужно вести канал, писать посты, отвечать клиентам, продавать, готовиться к встречам. Прямого учёта времени у меня нет, но по ощущениям всё вместе занимает около 90 часов в месяц.
Получается примерно 1200 рублей в час.
B2B в августе принёс 200 тысяч при загрузке около 120 часов.
Примерно 1700 рублей в час.
Вывод неутешительный: за год после увольнения я научился продавать собственное время примерно в два раза дешевле. Хотя изначально планировал делать это в два раза дороже 😎
По моим прикидкам, подготовка контента для занятий и привлечение клиентов должны были занимать много времени только на старте. А дальше начинает работать сарафан, оттачиваются процессы, и бесплатная работа маркетологом, продажником и методологом занимает меньше времени, чем платная работа консультантом.
Признаю: это была главная ошибка. Как только перестаёшь активно продавать — количество оплачиваемых часов резко стремится к нулю.
В найме у меня был один прекрасный клиент — мой работодатель. Он гарантированно покупал у меня 180 часов каждый месяц по приятной цене больше 2800 рублей за час.
Мне не приходилось искать следующего клиента после каждого совещания. Писать для него пост. Уговаривать прийти на диагностику. Продавать следующую встречу.
Сейчас приходится.
Зато я сам управляю календарём.
Могу работать только утром или только вечером. Могу поставить три встречи подряд, а могу на конкретный день не ставить вообще ни одной. Могу работать дома, в кофейне или во Вьетнаме. И ради этой свободы пока сознательно соглашаюсь зарабатывать меньше — не только в сумме, но и за час.
Теперь я могу посчитать, сколько именно стоит эта свобода.
В найме мой час стоил минимум 2800 рублей. В B2B — около 1700.
Разница — примерно 1100 рублей с каждого рабочего часа, или 18 рублей в минуту. На нынешних 120 часах получается около 130 тысяч рублей в месяц.
Столько я недополучаю за те же 120 часов относительно своей ставки в найме — за возможность самому управлять своим календарём. Плюс получаю обратно ещё примерно 60 часов жизни.
Ещё около 80 тысяч в месяц приносит капитал.
Этого совершенно недостаточно, чтобы не работать совсем. Но эти деньги частично компенсируют разницу и позволяют выбирать занятие не только по уровню дохода.
Раньше я так на пассивный доход не смотрел.
Я копил капитал, чтобы когда-нибудь его хватило на жизнь и можно было вообще не работать. А сейчас он просто субсидирует мою свободу от найма.
Причём довольно дорогую.
Готов ли я и дальше платить за неё 130 тысяч рублей в месяц?
Пока — да. Возможность самому управлять своим календарём всё ещё стоит для меня этих денег.
Но за последний год свободного времени стало сильно меньше. B2B уже занимает около 120 часов в месяц, к нему добавляются консультации, клуб, канал и эксперименты с нейронками. В августе я почти не занимался спортом, не играл на барабанах и мало видел семью.
И если в итоге я снова буду работать 180 часов в месяц, только за меньшие деньги — за что именно я тогда плачу эти 130 тысяч?
bezzp
8 сентября в 5:39
Ваша подушка может приносить на 70 000 ₽ больше. Если правильно разделить деньги
Я много раз писал, что подушка безопасности должна лежать в максимально надёжных и ликвидных инструментах.
Но это не значит, что всю сумму нужно положить на один вклад и забыть.
Я свою подушку делю на три части.
Первая — деньги, которые могут понадобиться прямо сейчас.
Стоматолог, внезапно сломавшийся холодильник, просадка в доходе.
Эти деньги я держу на накопительных счетах с начислением процентов на ежедневный остаток (важный нюанс, который может обойтись вам в кругленькую сумму).
Сейчас по таким счетам можно получить до 15,5% годовых и при этом в любой момент снять деньги без потери уже начисленных процентов. Да, это промо-ставка для новых клиентов, и нужно тратить полчаса раз в пару месяцев, чтобы перевести деньги в другой банк. Но на миллионе каждый дополнительный процент — это 10 000 рублей в год. К тому же есть Дом.рф, который даёт бесконечные 13,4% если просто открывать новый счёт каждые 2 месяца.
Вторая часть — деньги, которые в ближайшие несколько месяцев точно не понадобятся.
Их можно положить на короткий вклад или накопительный счёт с начислением на минимальный остаток — обычно там процент чуть выше. Но если забрать деньги досрочно — весь доход сгорает.
Здесь есть свой лайфхак — вклады для новичков на Финуслугах. На небольших суммах дают до 25% годовых на 3-6 месяцев. Миллион можно вложить под 16,5% на 3 месяца.
Третья часть — избыток подушки.
Например, вы решили держать запас на год жизни, но совершенно точно не потратите весь годовой бюджет за один день.
Эту часть можно держать в фондах денежного рынка.
Они инвестируют в сверхкороткие инструменты и дают доходность на 0,3%-0,5% ниже ставки ЦБ. Прямо сейчас — в районе 13,5%.
Но есть ещё одна причина, почему они интереснее вкладов на длинном горизонте: налоги.
Проценты по вкладам сверх лимита облагаются НДФЛ каждый год.
А в фонде налог возникает только на ту сумму, которую вы выводите с биржи с прибылью. Более того, если бумаги подходят под условия льготы долгосрочного владения и вы держите их больше трёх лет, налог вообще платить не нужно.
То есть для большой подушки это уже не только вопрос ставки.
Это ещё и вопрос налогов.
Простой расчёт на примере семьи с тратами 250 тысяч в месяц.
Подушка на год жизни — 3 миллиона рублей.
Если всю сумму держать на годовом вкладе под 11% годовых, через год будет 330 тысяч. С этой суммы уплачивается налог 22 тысячи рублей. Итого доход 308 тысяч.
Если 1 миллион положить на накопительный счёт — первые пару месяцев будет 15,5%. Потом можно переложить деньги в другой банк — предположим, к тому времени ставка продолжит снижаться, и средняя по году будет 13%.
Еще 500 тысяч можно положить на промо-вклад на Финуслугах под 16,5% на 3 месяца. Дальше пусть будет те же 13%.
Оставшиеся 1,5 миллиона кладем на брокерский счёт и покупаем фонд ликвидности. Среднюю доходность с учётом снижения ставки заложим 12%.
Если фонд ликвидности не продавать 3 года, налог будет только с излишка по вкладам — 5 500 рублей.
А чистый доход — 378 тысяч. Или +70 тысяч к первому варианту.
Что сейчас есть на рынке — собрал в таблице выше.
Ставки в таблице актуальны на момент публикации. Почти везде есть дополнительные условия, поэтому перед открытием обязательно перепроверяйте их на сайте банка. Фактура по предложениям — из исходной подборки.
Хочу попробовать сделать такие посты регулярными: конкретные способы выжать чуть больше из денег, которые у вас уже есть. С названиями банков, цифрами и так далее.
Если полезно — поставьте реакцию. Если ещё и перешлёте кому-нибудь, пойму намёк совсем однозначно 😎
bezzp
4 сентября в 12:54
Я написал клиентам полгода спустя, чтобы узнать, что у них получилось, а что нет
Обычно кейс финансового консультанта заканчивается сразу после работы с клиентом.
Была проблема. Составили план. Человек начал что-то делать — готово, можно писать пост с красивыми цифрами.
Мне стало интересно, что от этих планов остаётся через полгода, когда я уже не напоминаю про таблички, инвестиции и финансовые цели.
Я написал всем 15 клиентам, с которыми закончил работу больше полугода назад. Ответили 12.
У десяти есть положительные изменения. У одной отдельные инструменты работают, но главную задачу она пока не решила. Ещё один написал, что значимо ничего не поменялось.
Алина раньше регулярно обнуляла накопления после крупных расходов. После нашей работы подушки стало хватать на 12 месяцев. За последние месяцы семья поменяла машину и начала стройку. Подушка уменьшилась до девяти месяцев, но кредиты не понадобились.
«Раньше пошла бы в банк за кредитом, не задумываясь. Теперь занимаемся приоритизацией и распределяем только имеющиеся ресурсы».
У Дмитрия сколько бы ни зарабатывал, деньги уходили в ноль, приходилось ещё и занимать.
Он начал открывать вклады по 30–50 тысяч и накопил около 400 тысяч на мотоцикл. Отдельно собрал 680 тысяч на отпуск. Параллельно сократил срок выплаты автокредита на год и три месяца.
Подушку, правда, потом потратил на тот самый отпуск. Сейчас собирает заново.
Ещё одна клиентка пришла с долгами почти на миллион рублей и нестабильным доходом. Спустя год продолжает пользоваться разработанной вместе системой. Долг уменьшился вдвое, выплаты по кредитам — с 31 до 13 тысяч в месяц. Впервые начала получать проценты на накопления.
«Результат здесь — это структура, на которую я уже год опираюсь».
Есть результаты менее драматичные.
Максим до нашей работы вообще не понимал, что делать с инвестициями. Сейчас в портфеле 125 тысяч рублей и каждый месяц добавляет ещё 27 тысяч.
Олег наконец начал инвестировать. Его капитал вырос на 600 тысяч.
Ещё один клиент уже 9 месяцев продолжает ежемесячно подводить итоги и планировать финансы. Запустил дополнительные проекты, которые приносят ещё 10–15% к зарплате.
У Сергея подушка превысила миллион рублей. Только за август он отправил ещё больше миллиона на брокерский счёт.
В другом кейсе накопления примерно раз в полгода обнулялись крупными покупками. Сейчас клиент заканчивает ремонт дороже бюджета плюс незапланированно покупает кладовку за 500 тысяч. Но к концу года ожидает 2–2,5 млн в подушке при плане 1,5 млн.
У Александра капитал уже больше 100 млн, через пару лет он планирует выйти на FIRE. На момент нашей встречи почти весь капитал был сконцентрирован в недвижимости. По моей рекомендации он увеличил подушку и продолжает это делать полгода спустя. После моего сообщения сам предложил провести встречу, чтобы сверить стратегию.
Не у всех получилось так хорошо.
Моя первая клиентка продолжает пользоваться накопительными счетами и кэшбэком, копит на конкретные расходы. Но подушку, которую мы ставили основной целью, спустя год так и не собрала.
Михаил начал регулярно инвестировать и сделал всё, что мы запланировали. Но сам пишет:
«Коренных изменений в финансах не произошло. Но основы финансовой грамотности благодаря нашей работе сформировались».
Акции пока в минусе, расходы существенно сократить не получилось, некоторые мои подходы к экономии он считает спорными.
Ещё один клиент ответил совсем коротко: особых изменений в портфеле нет.
Мне такой результат нравится больше двенадцати восторженных отзывов.
Через полгода уже не так важно, насколько полезной казалась консультация сразу после созвона. Остаётся то, что человек продолжает делать сам и что в итоге произошло с его деньгами.
bezzp
1 сентября в 6:08
В августе очередной рекорд по доходу. Кажется, пора искать работу
231 тысяча рублей активного дохода за август — мой рекорд с момента увольнения.
Ещё 93 тысячи принёс пассивный доход, из них 65 — дивиденды Сбера и Транснефти. Итого больше 300 тысяч — примерно столько я хотел зарабатывать год назад.
Есть только одна проблема.
Новых клиентов в августе — ноль. Впервые с запуска проекта «Без зарплаты».
200 тысяч принёс B2B-консалтинг. Ещё 31 тысячу — две диагностики, забронированные в июле по старым ценам, и три встречи со старыми клиентами.
В августе я поднял цены и рассчитывал повторить мартовский эффект: клиентов станет меньше, денег — больше.
Клиентов действительно стало меньше :)
Отчасти я сам этого добивался: переношу фокус с индивидуальных консультаций на B2B, активными продажами не занимался.
Но есть и менее приятное объяснение.
За год я понял, что индивидуальный консалтинг — плохой кандидат на barista FIRE.
Конструкция выглядела красиво: капитал оплачивает большую часть жизни, а я несколько часов в неделю продаю накопленную за 20 лет экспертизу. Провёл консультацию за 10–15 тысяч — и свободен.
В реальности чтобы провести эту консультацию, нужно писать посты, развивать канал, отвечать людям, искать клиентов, продавать, готовиться к встрече. Если честно посчитать всё потраченное время — доход за час получается не особо больше, чем в найме.
В августе проверял ещё одну гипотезу — клуб «Больше». Собрал 11 предпринимателей, провели четыре встречи. Все участники говорят, что формат крутой и полезный.
Но из 11 человек во встречах участвуют только 3–4.
На клуб уходит 12–15 часов в месяц. Платить за продолжение готовы 4 участника, в сумме не больше 19 тысяч рублей.
Получается замечательный продукт с довольными участниками, который в пересчёте на час приносит меньше индивидуальных консультаций.
Можно было бы решить, что эксперимент окончательно зашёл куда-то не туда.
Если бы не 200 тысяч от B2B.
Последние месяцы я работаю там, где развивался предыдущие 20 лет: маркетинг, CVM, управление проектами, операционная эффективность.
Я помогаю владельцам бизнеса и их командам быстрее переходить от разговоров к действиям и больше зарабатывать. Вижу результат и для их клиентов: проще клиентские пути, лучше сервис. То, на что раньше нужны были подрядчики и недели, теперь собираю с нейронками за несколько часов.
B2B оказался хорошим компромиссом между индивидуальными консультациями и большой корпорацией. По трудозатратам он тоже приближается к найму, но пока я сам управляю своим календарём. За эту свободу согласен на заметно меньшие деньги.
Несмотря на рекордный доход, денежный поток снова отрицательный.
В сентябре решил свозить семью на море. Билеты обошлись в 160 тысяч. Без них потратили 250 тысяч — уже который месяц опуститься ниже 200 не получается. То день рождения, то лечение зубов, то ребёнок из всех вещей вырос. Если одному можно прожить на 50–60 тысяч, с семьёй такой фокус не прокатит.
Плюс с доходом растут налоги, алименты и «зарплата жены».
Попытки радикально сократить расходы встречают примерно такую же поддержку, как предложение отключить дома горячую воду ради экономии.
Пора признать: barista FIRE в моей семье не работает.
Превращать жизнь семьи в борьбу за выживание ради возможности работать 2–3 часа в день я не хочу. Значит, нужно увеличивать активный доход.
И возвращение в найм впервые перестало выглядеть неудачным финалом эксперимента. Это просто один из вариантов.
Можно продолжать B2B-консалтинг. Можно найти роль в компании, где мои навыки стоят сильно дороже. Возможно, придумать третью конструкцию — на это есть ещё месяц.
В сентябре закрываю обязательства перед клиентами и еду на море. После возвращения буду решать, что делать дальше.
Год назад выбор выглядел стрёмно: либо получится жить без зарплаты, либо придётся признать поражение и вернуться в найм.
Сейчас вариантов больше. И я гораздо лучше понимаю цену каждого из них.
bezzp
28 августа
Почему нельзя верить убыткам в приложении брокера
Представьте, что вы купили акцию. Держите её пару лет. И в какой-то момент открываете терминал, а там -50%. Шок. Ужас. Паника.
Знакомо?
Не спешите расстраиваться. Брокер показывает не вашу реальную доходность, а всего лишь разницу между ценой покупки и текущей ценой.
«А разве это не доходность?» — спросите вы. Конечно, нет. Это примерно как оценивать доходность недвижимости только по цене продажи, если перед этим вы её несколько лет сдавали.
Из чего складывается доходность по любой сделке? Неважно, квартира это, акция или облигация.
1. Цена покупки.
Основную прибыль вы часто получаете уже в этот момент. Если правильно оценили актив и купили квартиру ниже рынка или хорошую акцию на пике паники — поздравляю, большую часть работы вы уже сделали.
Осталось дождаться покупателя, готового заплатить полную стоимость. Спойлер: это происходит не сразу. А иногда не происходит вовсе — ведь не обязательно вам продавали со скидкой только потому, что продавец дурак.
Если бы квартиру можно было тут же, без вложений и возни с документами продать дороже, наверное, были бы ещё желающие, и цена была бы выше. Логично?
2. Доход от владения.
Арендная плата, дивиденды, купоны по облигациям. Всё это серьёзно повышает вашу доходность.
Именно поэтому график индекса Мосбиржи выглядит гораздо катастрофичнее, чем график фонда на этот же индекс. Потому что в цене фонда учитываются выплаченные акционерам дивиденды.
3. Цена продажи.
Если вы продали дешевле, чем купили — убыток зафиксирован, с этим уже ничего не поделаешь.
Но пока вы держите актив, убыток остаётся только на бумаге. Возможно, стоимость бизнеса действительно разрушена и прежней цены вы больше не увидите. А возможно, рынок временно оценивает ваш актив дешевле.
Но сама по себе цифра -50% ничего не говорит о том, нужно ли продавать.
Простой пример.
Вы купили 5 одинаковых кладовок по 1 миллиону рублей. В течение года сдавали их по 10 000 в месяц. Через год продали 3 из них за 2 миллиона каждую.
А потом рядом открылся какой-нибудь Хоумсклад или Сити-бокс, и кладовки упали в цене до 500 тысяч. Но вы всё равно можете сдавать их, только теперь по 3 000. А через пару лет вполне может быть снова продадите за миллион или даже два.
Сколько вы заработали?
10 000 × 5 × 12 + 3 × 2 000 000 − 5 × 1 000 000 = 1 600 000 рублей чистыми, или +32% к первоначально вложенным деньгам.
И это без учёта стоимости двух оставшихся кладовок.
А брокер в такой же ситуации покажет по вашему счёту -50%. Потому что он показывает разницу между ценой покупки и текущей ценой оставшихся активов. И ему неважно, сколько вы заработали на проданных ранее активах и владении ими.
Почему брокер показывает именно эту цифру?
Самое простое объяснение — терминал изначально создан для трейдеров, которым важно видеть, что происходит с активами на счёте прямо сейчас.
Но возможно, есть и другое объяснение.
Красные -50% гораздо сильнее подталкивают что-нибудь сделать, чем +32%. Красные цифры рождают страх, страх рождает продажи, а брокер зарабатывает на любой вашей сделке — неважно, в плюс она или в минус.
Как с этим бороться?
Перестать полагаться только на брокера.
Заведите таблицу в Excel или подключите специализированный сервис учёта инвестиций.
Принимайте решения не на эмоциях, а исходя из стратегии.
Одно дело, если вам нужны деньги прямо сейчас — тогда кладовки можно и по 500 тысяч продать. И совсем другое — если вы не против оставить их в наследство детям и внукам.
То, что они стоят сейчас 500 тысяч, не значит, что через несколько лет они не будут стоить в 2–3 раза дороже. Но и не гарантирует этого.
Поэтому смотреть нужно не на красные цифры в приложении брокера, а на сам актив. Какой доход он приносит? Почему подешевел? Какие у него перспективы? И можно ли вложить эти деньги во что-то более привлекательное?
Это работает одинаково для недвижимости и акций. Просто цену акций брокер заботливо пересчитывает каждую секунду и сразу показывает вам результат красным.
bezzp
25 августа
Сколько денег нужно, чтобы послать начальника к чёрту
Недавно наткнулся на интересную классификацию богатства от американского финансового блогера Ника Маджулли.
Он делит людей на шесть уровней свободы — в зависимости от размера капитала.
<$10K
Нет свободы, жизнь от зарплаты до зарплаты.
$10K-100K
Grocery freedom
Можно не смотреть на цены в супермаркете.
$100K-1M
Restaurant freedom
Возможность выбирать любую еду в ресторане.
$1M-10M
Travel freedom
Свобода летать в любую страну.
$10M-100M
House freedom
Возможность покупать любое жильё.
$100M+
Impact freedom
Влияние на жизнь других людей.
Мне понравилась идея. Но как по мне — странно измерять финансовую свободу колбасой или походами в White Rabbit.
Ведь гораздо важнее не то, что человек может позволить себе купить. А то, от чего он может позволить себе отказаться.
В первую очередь — в работе.
До 500 тысяч рублей — свободы нет.
Такого капитала хватит на несколько месяцев обычной жизни. Потеря работы — серьёзная проблема, а увольнение без оффера на руках требует либо большой смелости, либо жёсткой экономии.
Начальник бесит, половина работы уходит в корзину, перспектив нет — всё это перевешивает один простой факт: через месяц снова нужно платить за квартиру, еду и детский сад.
От 500 тысяч до 10 млн — можно выбирать место работы.
Уже не обязательно хвататься за первый оффер с подходящей зарплатой. Можно несколько месяцев искать руководителя, с которым хочется работать, интересные задачи и компанию с нормальной культурой.
Можно отказаться от дополнительных 100 тысяч зарплаты, если ради них придётся жить на работе. Или вообще уволиться, отдохнуть пару месяцев и только потом начать искать следующий вариант.
От 10 до 50 млн — можно выбирать сферу деятельности.
Здесь появляется возможность менять не только компанию, но и сам способ заработка.
Пойти учиться новой профессии. Согласиться на работу с доходом в два раза ниже, если она интереснее. Попробовать открыть бизнес. Или взять саббатикл на год-два, не думая каждый день, чем платить за продукты.
Собственно, примерно этим я и занимаюсь последний год. После 22 лет стажа и 18 лет в одной компании ушёл с хорошей должности проверять, смогу ли зарабатывать совершенно иначе.
Доход сначала упал в десять раз. Сейчас разрыв сократился до трёх. Это всё ещё много, но без капитала мой эксперимент закончился бы гораздо раньше.
От 50 до 100 млн — можно вообще не работать ради денег.
При реальной доходности 4% капитал в 50 млн даёт пожизненные 167 тысяч рублей в месяц в сегодняшних деньгах. 100 млн — около 333 тысяч. Если осознанно проедать капитал с горизонтом 15-20 лет, то эти суммы увеличиваются до 250-500 тысяч.
Для большинства российских семей это уже нормальный уровень жизни без зарплаты.
Можно продолжать строить карьеру или бизнес. А можно писать книгу, преподавать, заниматься общественными проектами, волонтёрством или выращивать помидоры на даче. В общем заниматься чем угодно — просто деньги перестают быть критерием при выборе занятия.
От 100 до 500 млн — можно купить свободу не только себе.
Такого капитала хватает, чтобы всерьёз обеспечить уже и следующее поколение. Оплатить детям хорошее образование, помочь с жильём, оставить капитал.
И дать им то, чего нет на первом уровне: возможность выбирать профессию не потому, что она лучше оплачивается.
После 500 млн свобода выходит за пределы семьи.
Можно финансировать вещи, которые вообще не обязаны окупаться. Исследование. Благотворительный проект. Фонд. Открыть на свои деньги школу или даже институт.
Но здесь интереснее другое.
Первые несколько миллионов капитала не позволят купить виллу, яхту или перестать работать навсегда. На фоне привычных представлений о богатстве это вообще небольшие деньги.
Зато именно здесь впервые появляется возможность сказать «нет».
Неинтересному офферу с высокой зарплатой. Начальнику, с которым больше не хочется работать. Карьере, которую строил двадцать лет, но которая давно перестала нравиться.
bezzp
21 августа
Самые дорогие слова: «Я уже столько в это вложил»
Если звучит эта фраза — почти наверняка дело закончится потерей времени и денег.
И неважно, идёт ли речь об убыточном бизнесе, ненавистной работе или мусорной акции.
Купил акцию, не разобравшись. Получил -50%. И сидишь ждёшь, пока цена вернётся хотя бы в ноль. Хотя вопрос не в том, вернётся ли акция к цене покупки, а в том, куда выгоднее вложить эти деньги сегодня.
Открыл бар в плохой локации и без выстроенных процессов, год работаешь в убыток, но жалко вложенных денег. Каждый месяц докидываешь из своих, надеясь на чудо. Но чуда, разумеется, не случается.
Есть хрестоматийный пример с самолётом Concorde. Британия и Франция продолжали вкладывать огромные деньги в разработку сверхзвукового лайнера даже после того, как стало понятно, что с такими вложениями проект не окупится никогда. Уже потраченных денег было жалко настолько, что менеджеры пошли на дополнительные убытки, чтобы довести проект до конца. Но и здесь чуда не произошло.
Есть ли «эффект Конкорда» у меня? Периодически возникает, но я с ним борюсь. В июле на падении рынка докупал подешевевшие акции. Фонд ликвидности распродал весь, под нож пошли облигации. Первым порывом было продавать те, которые упали меньше всего. Поразмыслил и понял, что так я продаю облигации с наибольшей доходностью, оставляя себе старые выпуски, в которых зафиксировал доходность 8-10% годовых. В итоге стиснул зубы и стал продавать именно эти выпуски, фиксируя убыток — ведь важнее не прошлая доходность, а будущая.
А вот в проекте «Без зарплаты» потраченные 2 млн для меня не аргумент. За эти деньги я купил огромное количество опыта, понял, что зарабатывать можно не только в найме (но в найме — сильно проще) и в 10 раз расширил круг общения.
При этом за год я протестировал около 20 гипотез по увеличению дохода. Нужного мне результата пока не дала ни одна, поэтому перспективу возвращения в найм оцениваю спокойно. Если до октября не будет отдачи от тех гипотез, которые в работе сейчас — так тому и быть.
Грань между заведомо убыточным проектом и «не хватило всего одной попытки» — почти незаметная. Можно годами долбиться в закрытую дверь, повторяя одни и те же действия. Результата предсказуемо не будет. Можно хаотично хвататься за любую пришедшую в голову идею — результат, скорее всего, будет даже хуже. Можно действовать итерациями — после каждой неудачи анализировать, что пошло не так, и что изменить в следующей попытке. Вероятность успеха сильно выше, но по-прежнему далеко не 100%.
Поэтому для себя я нашёл довольно простой критерий.
Я смотрю не на то, сколько уже вложил, а на следующую попытку. Что конкретно я собираюсь сделать иначе? Почему считаю, что это повысит вероятность успеха? И готов ли я заплатить за эту проверку ещё одним месяцем жизни с отрицательным денежным потоком?
Если ответы есть — можно пробовать дальше.
Если единственный аргумент «ну не зря же я столько в это вложил» — скорее всего, зря. И потраченные дополнительно деньги этого уже не исправят.
bezzp
18 августа
Что мы покупаем на самом деле
Я почти не пользуюсь доставкой еды.
Не потому что жалко 200 рублей. Просто поход за суши или острыми крылышками — хороший повод пройти лишние пару тысяч шагов.
Такси тоже пользуюсь редко. По той же причине.
Клининг как-то раз заказывала жена — не понравилось. Убрались так себе, а окна отказались мыть даже за доплату.
Обычно выбор в пользу доставки еды, такси и помощи по дому объясняют стоимостью своего времени.
Мол, если я зарабатываю 5 000 рублей в час, а клинер стоит 2 000 в час — очевидно, выгоднее заказать клининг.
Мне эта логика никогда не нравилась.
У большинства людей доход не линейный. Если вы освободили два часа на уборке, это совсем не значит, что вы заработаете дополнительные 10 000 рублей. Скорее потратите освободившееся время на сериал, ролики на YouTube или думскроллинг.
То есть вы просто заплатили 2 000 рублей за возможность не мыть пол.
И это совершенно нормально. Просто полезно понимать, что именно вы покупаете.
Для себя я вижу две причины заплатить другому человеку за то, что технически могу сделать сам.
Первая — высокая цена ошибки.
Я могу посмотреть ролик на YouTube и попробовать починить стиральную машину. Но если что-то сделаю не так, экономия на мастере быстро превратится в покупку новой стиралки.
По той же причине я не полезу ремонтировать компьютер или автомобиль.
Вторая причина интереснее.
Есть вещи, которые ты можешь сделать сам, но настолько ненавидишь это делать, что готов заплатить за возможность НЕ делать.
Тогда клининг — это не покупка двух часов времени. Это покупка вечера без ненавистной уборки.
Такси — возможность не толкаться в метро или не мокнуть под дождём.
Готовая еда — возможность не готовить и не мыть посуду.
Получается, значительная часть того, что мы называем комфортом, — на самом деле покупка эмоций. Точнее, избавление от неприятных.
Но эмоции можно покупать и напрямую.
В месяц мы тратим в среднем 10 тысяч рублей на кафе и рестораны. В моменте это приятная эмоция, но сейчас я уже не вспомню большинство этих походов.
Зато отлично помню зимовку во Вьетнаме, Японию, Беларусь, Малайзию. Подъём на Килиманджаро. Прыжок с парашютом. Стрельбу из боевого оружия. Сплав на байдарках. Электронные барабаны. Детскую радость от первого запуска квадрокоптера.
Даже пересадку в Эфиопии, где у меня украли мобильный, в котором были все билеты, брони отелей и приложения банков, помню отлично. Хотя второй раз такую эмоцию покупать не планирую.
И здесь напрашивается интересный вывод.
Мы довольно легко тратим деньги на слабые эмоции и почему-то гораздо дольше думаем перед покупкой сильных. Хотя не всегда они намного дороже.
Причём у впечатлений тоже есть убывающая полезность. Первый прыжок с парашютом запомнится на всю жизнь. Десятый, подозреваю, уже совсем иначе.
Поэтому две одинаковые по цене покупки могут иметь для меня совершенно разную ценность.
Одна избавит на пару часов от неприятной работы.
Другая подарит вечер, который забудется через неделю.
А третью я буду вспоминать и через 20 лет. Причём все три могут стоить примерно одинаково. Но даже если эмоция на всю жизнь будет стоить сильно дороже — для меня оно того стоит.
Мой эксперимент без зарплаты вообще обошёлся мне больше чем в 2 миллиона рублей. С точки зрения любителей накапливания «активов» — ужасная покупка.
Но за эти деньги я купил больше года жизни в собственном ритме, зимовку во Вьетнаме, несколько путешествий, новый круг общения и возможность попробовать совсем другую жизнь.
И ни разу об этой покупке не пожалел.
Поэтому сейчас перед крупной тратой мне интереснее спрашивать себя не «могу ли я себе это позволить?».
А «что именно я сейчас покупаю?»
Потому что деньги могут быть одинаковые. А то, что мы получаем за них, — нет.
bezzp
11 августа
Почему у людей с высокой зарплатой часто бардак в финансах
За год консультирования у меня был десяток клиентов с одной и той же проблемой.
Зарплата высокая — 500 тысяч, 700 тысяч, миллион. Но в конце месяца на счетах — по нулям. Или даже лёгкий минус.
Что характерно, все эти люди на работе управляют многомиллионными бюджетами. Строят квартальные, годовые и пятилетние планы. И довольно хорошо эти планы выполняют.
Но перенести эту же систему на личные финансы не получается.
У кого-то весь когнитивный ресурс уходит на рабочие вопросы. Кто-то не видит смысла копить — «всё равно или инфляция сожрёт, или отберут». А кто-то просто плывёт по течению, не видя проблем в своём образе жизни — ведь в целом на всё хватает.
И в этом главная ловушка высокого дохода.
Когда денег мало, финансовые ошибки быстро становятся заметны: деньги просто заканчиваются.
Когда зарабатываешь много, можно годами творить любую дичь — кошелёк всё стерпит.
Потратил лишние 300 тысяч на кроссовый мотоцикл — ничего страшного, через две недели зарплата.
Ремонт вышел 7 миллионов вместо трёх — неприятно, но переживём.
Не хватает денег на отпуск — оплачу с кредитки.
Не отложил ничего в этом месяце — отложу в следующем.
Но в следующем месяце тоже обязательно находится что-нибудь важное и нужное.
В результате человек может много зарабатывать, хорошо разбираться в финансах, а иногда даже скрупулёзно записывать все траты.
И при этом каждый год лишь обрастать имуществом, а не увеличивать капитал.
Потому что при доходе 500+ тысяч кажется, что выбирать вообще не обязательно. Можно и ремонт сделать, и машину поменять, и на пенсию когда-нибудь накопить.
Только одни и те же деньги нельзя потратить дважды. Каждый лишний миллион в ремонте — это миллион, которого не будет в капитале.
Но вместе с доходом растёт и тревога.
А вдруг придётся уйти? Легко ли будет найти новую работу с такой же зарплатой? А если здоровье уже не позволит работать в таком же бешеном ритме?
Именно поэтому люди приходят ко мне.
Мы не ищем волшебную таблетку или лучший способ экономить.
Мы собираем довольно скучную систему:
— сколько денег нужно откладывать, чтобы через 10–15 лет собрать капитал;
— какие крупные расходы предстоят в ближайшие несколько лет и как сделать так, чтобы они не выбили из колеи;
— сколько с учётом этого можно тратить сейчас;
— как настроить планирование и учёт с минимальными трудозатратами.
После этого каждое повышение дохода перестаёт быть автоматическим разрешением начать тратить ещё больше.
У денег появляется предназначение ещё до того, как они пришли на счёт.
И как по волшебству, нули в конце месяца превращаются вначале в сотни тысяч, а затем и в миллионы.
Проблема людей с высоким доходом часто вообще не в финансовой грамотности. Не в лени. И точно не в том, что они не умеют считать деньги.
Прекрасно умеют. И успешно делают это на работе.
Просто большая зарплата позволяет очень долго не выстраивать такую же систему дома.
И очень долго не осознавать, какую цену платишь за её отсутствие.
Большая зарплата прощает бардак в финансах. Но только до тех пор, пока зарплата большая.
bezzp
9 августа
Ваш главный капитал — социальный
FIRE обычно продают как возможность больше ни от кого не зависеть.
Накопил капитал, переехал к морю или в алтайскую глушь, раз в месяц получил купоны и дивиденды — и живёшь своей жизнью.
Только я не знаю в России ни одного реального примера, где человек действительно вышел на FIRE и после этого перестал взаимодействовать с людьми. Возможно, они есть, но если человеку от вас ничего не надо — он не будет вам о себе рассказывать 🤷♂️
Чтобы такая схема работала, нужен капитал 60–90 млн рублей только в ценных бумагах. Тогда дохода может хватить на обычную скромную жизнь без работы, клиентов и других людей, от которых зависит ваш денежный поток.
Гораздо чаще такой капитал встречается в виде объектов недвижимости. Но полной автономии здесь уже нет.
Нужно искать арендаторов, договариваться, решать вопросы с ремонтом, оплатой и простоями. Или искать управляющую компанию — и всё равно договариваться и решать вопросы. И доходность зависит не только от того, насколько удачно выбран объект, но и от того, насколько хорошо вы умеете общаться с людьми и насколько велик ваш круг общения.
То есть даже здесь финансовый капитал работает через социальный.
На пути к FIRE эта зависимость ещё сильнее.
Ваш социальный капитал — это люди, которые готовы платить вам деньги: работодатели, руководители, клиенты, партнёры. Те, кто рекомендует вас другим.
Чем больше людей считают вас крутым специалистом и человеком, способным закрыть важную для них задачу, тем выше ваш доход. А значит, тем быстрее растёт финансовый капитал.
За последний год я потратил на свой эксперимент больше 2 млн рублей.
На первый взгляд, я просто достал эти деньги из финансовой подушки и проел.
Но взамен я получил больше 2000 подписчиков, 200 новых знакомств и свыше 50 клиентов. Познакомился вживую с несколькими крупными блогерами в сфере финансов. Мои интервью посмотрели больше 50 тысяч человек, а публикации на различных ресурсах — несколько сотен тысяч. И при таком раскладе это была отличная сделка.
Более того, 1 миллион из вложенных двух уже вернулся в виде оплаты от клиентов, которым я помог навести порядок в финансах и инвестициях.
И теперь я смотрю на эти расходы немного иначе.
Я не просто прожил год без зарплаты и проел 2 миллиона рублей. Я обменял часть финансового капитала на социальный.
Причём, судя по первым результатам, по довольно хорошему курсу.
Можно всю жизнь собирать 60 млн и стараться больше ни от кого не зависеть.
А можно стать человеком, с которым хотят работать и которого рекомендуют другим. Хорошая новость: для этого совсем не обязательно уходить из найма и жить без зарплаты.
Социальный капитал собрать сложнее. Но именно он помогает собрать финансовый. Поэтому лучше начинать прямо сейчас.
bezzp
4 августа
Итоги июля: рекорд по доходу и дефицит по времени
Июль пролетел так быстро, что я даже не успел это осознать.
По цифрам месяц получился лучшим с момента ухода из найма.
Активный доход — 150K рублей.
Из них:
100K — b2b-консалтинг;
45K — индивидуальная работа;
5K — гонорар за интервью, которые вышли в апреле-мае.
Доход от индивидуальных консультаций снизился от максимумов в 2 раза, но это был осознанный выбор. Основной фокус внимания сместился на b2b-консалтинг.
Доход от капитала тоже обновил рекорд — 108K рублей.
Из них:
95K — дивиденды;
7K — купоны;
4K — проценты по вкладам;
2K — кэшбэк.
Впервые за долгое время закрыл месяц с положительным денежным потоком. Да, сильно помог дивидендный сезон, но и расходы на жизнь оказались меньше, чем я ожидал.
Из крупных трат — около 70K на годовщину свадьбы, подарок жене и подготовку ко дню рождения сына. Сумма примерно такая же, как в прошлом месяце на лечение зубов и поездку жены в Новокузнецк. Для семьи эти траты важны, так что улыбаемся и машем.
Зато регулярные траты «на жизнь» даже ниже, чем в июне. Без всяких челленджей и сознательных ограничений получилось уложиться в 130K на троих. Если удастся удержать траты на этом уровне, то в ближайшие три месяца положительный денежный поток почти гарантирован.
Капитал в июле снизился всего на 30K рублей — на фоне панических распродаж на бирже результат отличный. На распродаже активно закупался, в результате портфель акций увеличился с 3,4 млн в июне до 4 млн в июле. Дивиденды с ИИС вывожу на банковский счёт и увеличиваю таким образом подушку.
Что интересно, эмоциональное ощущение от месяца вообще не совпадает с цифрами.
Кажется, важных стратегических шагов я сделал меньше, чем обычно. Зато снова появилась та самая операционка, которую хорошо помню по работе в найме.
Регулярные созвоны, решение кучи текущих вопросов, планёрки. Сейчас их всего две в неделю, а не пять в день, как было в найме. Но после долгого перерыва и это ощущается непривычно.
Наверное, именно поэтому месяц и пролетел незаметно.
Не всё получилось так, как я планировал.
Старт клуба «Больше» перенёс с 1 июля на 1 августа. Решил не запускать его в спешке.
В индивидуальной работе новых клиентов тоже было немного: три диагностики и одно сопровождение. Ещё два человека зафиксировали старую стоимость диагностики и придут уже в августе. С 1 августа поднимаю цены — время стало дефицитным ресурсом, и я не готов его отдавать дёшево.
Ещё один провал июля — семье и хобби досталось внимания меньше, чем хотелось. За барабаны не садился весь месяц. В путешествия всей семьёй вообще не выбирались с февраля. Пока получается постоянная борьба между нехваткой денег и нехваткой времени.
В августе организовываю сплав для ребят из ресторанного холдинга. А в сентябре очень хочу всё-таки вывезти семью на море.
Октябрь в очередной раз станет переломной точкой. В прошлом октябре я принял решение продолжить эксперимент. На этот раз выбор жёстче: к концу года у меня должен быть доход 300K+. А будет ли это в найме или в текущем формате — станет понятно в августе-сентябре.
Пока план на август простой: раскрыть потенциал клуба «Больше», продолжить b2b-консалтинг и посмотреть, как скажется на доходе повышение цен на индивидуальную работу.
bezzp
28 июля
Сколько стоит ещё один год оставить всё как есть
Можно зарабатывать 500 тысяч рублей в месяц и каждый год становиться богаче на ноль.
Пока зарплата приходит регулярно, это почти незаметно.
Но если её не станет, очень быстро выяснится: высокий уровень жизни — это не свобода, а обязательство. Если нет этих регулярных 500 тысяч в месяц, всё рушится. Приходится срочно искать новую работу, ориентируясь на уровень зарплаты, а не на перспективы роста или интересные задачи.
Представим двух людей с одинаковым доходом.
Первый зарабатывает 500 тысяч и тратит все 500.
Второй тратит 400, а 100 тысяч каждый месяц переводит в капитал.
Разница кажется небольшой. Всего 20% дохода.
Через год у первого по-прежнему ноль.
У второго — 1,2 млн рублей.
Через 10 лет это уже 12 млн. При реальной доходности 5% годовых — около 15,5 млн без потери покупательной способности.
Но самое неприятное начинается с фразы:
«Начну со следующего года».
Кажется, что один пропущенный год в примере выше стоит 1,2 млн рублей. Но на самом деле — намного дороже.
Первые 1,2 млн работают дольше всех. На горизонте 10 лет они превращаются в 1,9 млн рублей. На горизонте 15 лет — в 2,4 млн. На горизонте 20 лет — примерно в 3 млн.
Откладывая начало на год, вы теряете не один взнос. Вы убираете из капитала деньги, у которых было больше всего времени на рост.
Конечно, можно просто работать на год дольше.
Но человек смертен. И самое плохое, что иногда внезапно смертен.
Именно поэтому бездействие почти всегда выглядит дешевле, чем реально обходится. Никаких убытков в приложении. Никаких неудачных инвестиций.
Просто ещё один год вы полностью зависите от следующей зарплаты. А потом ещё один. И ещё.
В какой-то момент становится уже поздно. Чтобы успеть собрать хоть какой-то капитал, приходится резко увеличивать норму сбережений. Точно так же резать траты, но не плавно и аккуратно, а быстро и мучительно.
Сегодня кажется, что времени впереди ещё много. Но если вы всё ещё откладываете ноль, самый дорогой год вы уже пропустили.
