**В сентябре я заработал 226 тысяч. И решил, что пора возвращаться в найм** Кажется, мой эксперимент «Без зарплаты» постепенно подходит к логическому завершению. Активный доход сентября — **207 тысяч рублей.** **200 тысяч** — B2B-консалтинг. **7 тысяч** — один старый клиент по личным финансам. Ещё **19 тысяч **— кэшбэк и доход от капитала. **6 тысяч **— кэшбэк. Около **13 тысяч** — проценты, дивиденды и купоны. Межсезонье и в дивидендах, и в моих выпусках облигаций. Новых клиентов на финансовые консультации — **ноль**. Диагностик — **тоже ноль**. И это, пожалуй, две самые важные цифры месяца. Полтора года назад я уходил из найма с гипотезой, что смогу постепенно заменить зарплату несколькими источниками дохода. Частные консультации. B2B. Канал. Инвестиционный доход. Что-то из этого получилось. B2B-консалтинг в последние месяцы приносил по 200 тысяч. Проекты оказались интересными, хотя публично рассказывать о них не могу. Консультации в лучшие месяцы приносили больше 100 тысяч. Капитал регулярно добавляет несколько десятков тысяч пассивного дохода. Но объединить все эти стримы в один красивый денежный ручеёк не получается — нагрузка улетает далеко за пределы тех цифр, которые были в найме. А общий доход при этом всё ещё меньше. Зато расходы в сентябре ожидаемо выросли — почти **до 400 тысяч.** **120 тысяч **— траты в Албании (ещё 170 тысяч потратил в августе на билеты). **54 тысячи** — алименты. **30 тысяч** — фастфуд. Эти деньги вернутся в октябре, но сейчас учитываю их как затраты. **32 тысячи** — подарки. Сентябрь богат на дни рождения, включая любимую жену и тёщу. **24 тысячи** — бизнес-траты (налоги, ChatGPT, годовая подписка на телеграм и хостинг для сайта), **140** **тысяч** — обычные траты семьи за 3 недели до отъезда. После уплаты налогов за август в подушке осталось чуть меньше **70** **тысяч.** Капитал уменьшился на **255 тысяч **и сейчас на уровне декабря 2024 года. На **миллион** меньше, чем на момент ухода из найма, и на **1,8 млн** меньше пиковых значений времён «духа Анкориджа» (август 2025). Если смотреть только на сентябрь, ситуация не выглядит катастрофической. Заработал 226 тысяч. Есть капитал, который за 1,5 года уменьшился всего на 7%. Есть B2B-проекты. Есть канал, клуб и возможность искать новых клиентов. Но если смотреть на последние полтора года целиком, картина выглядит иначе. Я научился зарабатывать без зарплаты. Но не научился делать это стабильно и в нужном мне объёме. B2C-консалтинг сильно зависит от того, насколько активно я сам продаю. Перестаю продавать — клиентов становится ноль. B2B способен приносить нормальные деньги, но при полноценном погружении начинает подозрительно напоминать обычную работу. Только платят сильно меньше. Клуб получился интересным, но бизнеса из него я пока делать не хочу — не тот масштаб. Канал расти перестал и сам по себе денег почти не приносит. Можно продолжать в этом же духе. Вложить денег в продвижение. Строить полноценную воронку для новых клиентов на консультации. Искать новые B2B-проекты. Придумывать ещё продукты. Наверное, что-нибудь из этого в итоге сработает. Только за последние месяцы я понял ещё одну вещь: мне не очень хочется строить бизнес по продаже финансовых консультаций любой ценой. Изначальный замысел был ровно противоположный: жить в своё удовольствие, и проводить 10-20 консультаций в месяц без напрягов. Но, к сожалению, это так не работает. Поэтому в сентябре я впервые начал всерьёз вести переговоры о возвращении в найм. Чем они закончатся — расскажу отдельно. Несколько месяцев назад ноль новых клиентов заставил бы меня срочно придумывать, что ещё попробовать. Сейчас смотрю на этот ноль и думаю, что, возможно, пробовать больше уже не нужно.

**Как вытащить из банковского премиума 100–300 тысяч в год, даже если у вас нет 10 млн ₽ ** В прошлом посте я сравнил премиальные программы банков и выяснил, что ДМС для котика можно получить уже с парой миллионов, а со 100 миллионами Сбер разрешит бесплатно есть в аэропортах два раза в день. Но остался более практичный вопрос. А зачем вообще нужен банковский премиум и сколько на нём реально можно сэкономить? Потому что если вы два раза в год заходите в бизнес-зал съесть бутерброд и выпить кофе, держать ради этого несколько миллионов в конкретном банке довольно бессмысленно. У меня премиум окупается совсем на другом. Недавно жене выпал кэшбэк 100% на фастфуд. Обычный месячный лимит кэшбэка — **5** **000 ₽**. Но Альфа-Банк даёт первый месяц премиума бесплатно, а значит, грех этим не воспользоваться. В результате получили бесплатной еды на **30 000 ₽** вместо **5 000 ₽ .** Ситуация редкая, но с категориями 10% на путешествия или авиабилеты механика та же. Купили билеты семье за **150 тысяч **— получили **15 тысяч кэшбэка**. При обычном лимите большая часть кэшбэка просто сгорит. **Поэтому первый сценарий — большие траты и повышенный кэшбэк.** Если премиум увеличивает лимит кэшбэка на 20–30 тысяч в месяц, даже несколько удачных категорий за год могут дать дополнительные **30–60 тысяч ₽.** У Т-банка, например, премиум сейчас увеличивает месячный лимит кэшбэка** до 60 тысяч ₽.** **Второй сценарий — вы часто путешествуете. ** Допустим, семья за год совершает пять поездок. Десять походов в ресторан аэропорта по 2 500 ₽ — **25 тысяч.** Десять поездок на такси по 2 000 ₽ — ещё **20 тысяч.** Плюс страховка ВЗР на семью, которую иначе пришлось бы покупать отдельно — **ещё 5-20** **тысяч** в зависимости от территории и срока действия. Только легко считаемые привилегии дают около **50-65 тысяч ₽ в год.** А если летаете каждый месяц, счёт легко может идти на **100+ тысяч ₽.** **Третий сценарий — фитнес и медицина.** Доступны у Сбера, Совкомбанка Газпромбанка. Здесь выгода зависит от конкретной программы. Но если банк компенсирует несколько тысяч рублей фитнеса каждый месяц или даёт полноценный ДМС, ценность легко может составлять ещё **30-100 тысяч рублей в год.** Особенно если вы всё равно собирались за это платить. И здесь появляется важный нюанс: бесплатная услуга, которой вы не пользуетесь, стоит ноль. Если я не хожу в фитнес, абонемент от банка за 50 тысяч не делает меня богаче на эти же 50 тысяч. **А если у меня нет 3 млн ₽?** Самое интересное, что они не всегда нужны. Первый месяц премиума многие банки дают бесплатно. Но здесь нужно внимательно читать условия: бесплатное обслуживание ещё не означает, что вам сразу доступны все привилегии. Второй вариант — зарплата на карту банка. Большинство банков дают бесплатный премиум при официальной зарплате от **400** **тысяч ₽ в месяц**. Или при тратах **150-200 тысяч в месяц.** И за счёт этого можно собрать премиум сразу в нескольких банках — в одном за зарплату, в другом за капитал. Зачем выбирать один банк, если можно взять от каждого то, в чём он сильнее? Например, в одном получать зарплату и использовать высокий лимит кэшбэка. Во втором держать капитал и тратить привилегии на рестораны и такси. В третьем получить фитнес или ДМС, если капитал позволяет иметь бесплатный премиум в нескольких банках. При этом я бы не раскидывал капитал по банкам только ради плюшек. Если ради дополнительных ресторанов на 30 тысяч в год приходится переложить 3 млн ₽ из более выгодного инструмента и потерять даже 1% доходности — рестораны тут же перестают быть бесплатными. Поэтому оптимизация должна идти в обратном порядке: сначала смотрим, где уже лежат ваши деньги, куда приходит зарплата и чем вы реально пользуетесь. А потом собираем из доступных программ максимум привилегий без дополнительных затрат. В удачном сценарии семья, которая много путешествует, активно пользуется кэшбэком и покупает фитнес/страховку, вполне может получить от банковского премиума до 300 тысяч реальной годовой экономии.

Бесплатный фитнес и ДМС для котиков: что дают банки, если у вас есть от 2 до 100 млн ₽ В детстве я мечтал: вот вырасту и стану миллионером. Миллион советских рублей был баснословной суммой. Потом наступили 90-е, и миллионерами ненадолго стали почти все. Когда в 2017 году миллионером наконец стал я, на миллион можно было купить простенькую иномарку из салона. 9 лет спустя на эти деньги всё ещё можно купить ту же иномарку. Только теперь ей будет 9 лет 🤷‍♂️ Но почувствовать себя миллионером всё-таки можно — если у вас есть хотя бы 2–3 млн ₽. Именно с такой суммы большинство банков начинает считать вас премиальным клиентом. Причём премиум за 2 млн довольно нищий — назову его крестьянским. Самые шоколадные условия начинаются с 10–15 млн. Крестьянский премиум — 2–3 млн ₽ Этот уровень почти везде можно купить за 3–4 тысячи в месяц, не имея даже миллиончика за душой. Другой вариант — получать зарплату 300–400 тысяч на карту банка. Самая жирная программа у Альфа-Банка: два бизнес-зала или ресторана в аэропорту по 2500 ₽ в месяц, две поездки на такси по 2500 ₽ в год и туристическая страховка на семью до 1 млн. Когда я был у них премиальным зарплатником, компенсация работала и в обычных городских ресторанах — посадочные никто не проверял. Не знаю, сохранилась ли эта лазейка сейчас. У ВТБ и Финама — по две поездки на такси каждый месяц, но лимит общий с бизнес-залами и ресторанами. У Т-Банка за 3 млн — четыре прохода, но всего по 1000 ₽. Вместо такси — каршеринг по 500 ₽. Самый оригинальный здесь Сбер: можно выбрать ДМС для котика или собачки с лимитом 40 000 ₽, телемедицину или доставки из Самоката. Мещанский премиум — 5–8 млн ₽ Здесь банки в основном увеличивают количество плюшек до 6–8 в месяц. У Альфы — восемь бизнес-залов или ресторанов по 2500 ₽ плюс два такси по 2500 ₽ каждый месяц. ВТБ даёт шесть такси, но по 1000 ₽ и с общим лимитом привилегий. У Совкомбанка от 8 млн появляется полноценный ДМС. Сбер за 6 млн предлагает 6000 ₽ на фитнес или 5000 ₽ на концерты и спектакли. Но придётся отказаться от бизнес-залов, ресторанов и такси. Боярский премиум — 10–15 млн ₽ Здесь начинаются безлимитные бизнес-залы. Т-Банк от 10 млн даёт безлимит или десять ресторанов по 2000 ₽ плюс два такси по 2500 ₽. Альфа от 12 млн — безлимит, рестораны на 20 тысяч и три такси по 2500 ₽. Сбер от 15 млн — безлимитные бизнес-залы, десять ресторанов по 4000 ₽, два такси плюс ещё одна категория на выбор: фитнес, концерты, ДМС для животных или доставки. Газпромбанк от 12 млн предлагает либо путешествия — 10 ресторанов и 4 такси до 3000 ₽, либо спорт: фитнес, спортивную страховку и ДМС. ВТБ и здесь самый жадный: за 10 млн всего десять привилегий с общим лимитом. Царский премиум — 30–100 млн ₽ Здесь остаются БКС и Сбер. БКС недавно отобрал привилегии у крестьян, мещан и бояр. Хочешь ходить в бизнес-залы — готовь 30 млн: получишь 15 проходов и два такси. За 80 млн набор тот же. Сбер за 30 млн даёт примерно те же плюшки, что за 15 млн, но бизнес-залы, рестораны и такси уже доступны по умолчанию. А за 100 млн можно бесплатно есть в ресторанах дважды в день. Правда, для этого придётся практически поселиться в аэропорту 😁 Такси всё равно дают только два раза в месяц, поэтому полностью бесплатную жизнь миллионера банк пока не придумал. Остальные плюшки те же, что за 30 млн. Так что складывать все 100 миллионов в Сбер только ради премиума особого смысла нет. Детальные условия — в таблицах. Они меняются, поэтому перед подключением лучше перепроверить их у банка. Если такой формат полезен — поставьте реакцию. Следующим постом могу посчитать, сколько рублей в год реально можно вытащить из каждой премиальной программы.