Хэштег #кредит | Тинькофф Инвестиции Пульс

Субботняя Копеечка: 💰 Выпуск 8 Друзья, привет! Прошу прощения за задержку с новым выпуском. У нас отключили электроэнергию, вовремя не получилось. Форс-мажор. Сегодня поговорим про бесплатный сыр 🧀. О кредитах рассрочках и кредитных картах. Вокруг них столько маркетинга что легко поверить банк дает тебе деньги просто так на пару месяцев да еще и без процентов. Это же выгодно! Но давайте включим холодную логику 🧊. Банк это не благотворительный фонд. Если он дает вам деньги значит он на этом заработает. Вопрос только в том за чей счет. 🔍 Где прячется подвох 1. Миф о беспроцентной рассрочке ⚠️ Оформил рассрочку на телефон за 50 тысяч? Отлично. Но часто цена товара в рассрочку уже заложена с наценкой. Или тебе случайно добавят страховку которую потом сложно отменить. А еще ты теряешь скидку которая действовала при оплате наличными. В итоге ноль процентов превращаются в реальные переплаты. 2. Кредитка это инструмент а не дополнительные деньги 💳 Кредитная карта это чужие деньги. И если использовать ее как продолжение своей зарплаты ты попадешь в долговую яму. Льготный период (те самые 50-100 дней без процентов) это ловушка для невнимательных. Забыл дату перевел не всю сумму и вот на тебя уже накапали проценты по ставке 25–40% годовых. 3. Правило умного займа 💡 Кредит можно брать только на то что будет генерировать доход или расти в цене. Ипотека (когда есть своя квартира), бизнес, образование. Покупать в кредит новый телефон отпуск или шубу это путь к финансовому рабству. Если у тебя нет денег на покупку сейчас и она не принесет тебе прибыль в будущем кредит брать нельзя. 4. Ты работаешь на банк а не на себя 🏦 Психология долга коварна. Когда платишь только минимальный платеж по кредитке кажется что все под контролем. Но по факту ты просто отдаешь свои заработанные деньги банку в виде процентов. А мог бы откладывать их на свою финансовую свободу. Главное 🎯 Кредитка может быть отличным помощником (кэшбэк, удобство, защита от мошенников) но только если ты гасишь весь долг в льготный период. А рассрочка это всегда внимательное чтение договора. Живи по средствам. Долг это не дополнительный доход это твоя будущая бедность просто отложенная во времени. ⚠️ Это личный опыт и размышления а не индивидуальная финансовая рекомендация. Принимай решения сам и внимательно читай условия. Делитесь опытом в комментариях 👇

🔐 КРЕДИТ ПОД ЗАЛОГ АКЦИЙ: КТО ГОЛОСУЕТ, КОМУ ДИВИДЕНДЫ И КАК ЗАБИРАЮТ БУМАГИ Вопрос из моей адвокатской почты, который приходит всё чаще: «Нужны деньги, продавать портфель жалко, а банк готов дать кредит под залог акций. Чем я рискую?» Часть ответов даёт закон, остальное зависит от договора. Это касается и тех, кто держит небольшой пакет, например , и видит в нём запасной источник денег. 1️⃣ С какого момента акции в залоге Залог бездокументарных бумаг возникает с момента записи о залоге по счёту владельца у регистратора или в депозитарии, если закон или договор не называют более поздний момент (п. 1 ст. 358.16 ГК, п. 2 ст. 51.6 Закона о рынке ценных бумаг). Пока записи нет, бумаги свободны. После записи снять или изменить обременение можно по вашему распоряжению только с письменного согласия залогодержателя, кроме случаев, предусмотренных законом или договором (п. 3 ст. 51.6). Продать такие бумаги без согласия банка не получится. 2️⃣ Кто голосует и кому дивиденды По общему правилу правами акционера пользуетесь вы, а не банк (п. 2 ст. 358.15 ГК). Но договор может передать банку все права или часть из них (ст. 358.17 ГК). Если банку передано право на доход, дивиденды по заложенным пойдут ему и будут засчитываться в погашение долга. Если договор требует согласовывать голосование с банком, а вы этого не сделали, банк вправе потребовать досрочного возврата кредита (п. 3 ст. 358.17). Прочитайте эти пункты до подписи. 3️⃣ Конвертация и новые бумаги Если заложенные бумаги конвертируют в другие, новые тоже считаются заложенными, если договор не устанавливает иного (п. 5 ст. 358.17 ГК). Это касается и бумаг, которые акционер получает дополнительно и бесплатно. Дробление акций проходит через конвертацию, поэтому, если бы заложенные раздробили, весь новый пакет остался бы в залоге. 4️⃣ Просрочка: когда банк может забрать бумаги Взыскание возможно, если обеспеченный долг не погашен (п. 1 ст. 348 ГК). При незначительном нарушении нельзя: если долг меньше 5% стоимости залога и просрочка короче трёх месяцев, нарушение по умолчанию считается незначительным (п. 2 ст. 348). При кредите с периодическими платежами нужна систематическая просрочка, больше трёх раз за 12 месяцев, если договор не устанавливает иного (п. 3 ст. 348). По общему правилу взыскание идёт через суд, но в договор часто включают внесудебный порядок (ст. 349). Соглашение о нём должно называть способ продажи и начальную цену бумаг или порядок её определения (п. 7 ст. 349). Без торгов оставить бумаги себе или продать их третьему лицу банк может, только если залогодатель ведёт предпринимательскую деятельность (п. 2 ст. 350.1). 5️⃣ Как остановить взыскание До продажи бумаг вы вправе прекратить взыскание, погасив долг или просроченную часть. Соглашение, которое ограничивает это право, ничтожно (п. 4 ст. 348 ГК). Если внесудебная продажа нарушает ваши права, суд может перевести её на публичные торги (п. 3 ст. 350.1). А если пакет продали заметно ниже рынка, можно требовать возмещения убытков: продавая залог, банк должен добиваться наибольшей выручки (п. 1 ст. 349). Итог Кредит под залог акций работает, но ваши права в нём определяет прежде всего договор. До подписи проверьте три пункта: кто получает дивиденды и голосует, есть ли внесудебный порядок взыскания и как считается начальная цена бумаг. И не путайте это с маржинальным кредитом у брокера: там обеспечение продают на бирже без суда по п. 4 ст. 3 Закона о рынке ценных бумаг. Брали когда-нибудь кредит под бумаги или рассматривали такой вариант? Подписывайтесь, чтобы не пропустить разборы юридической стороны инвестиций. Не индивидуальная инвестиционная рекомендация.

БАНКОВСКАЯ ЧЕРТОВЩИНА Ни для кого не секрет, что банки зарабатывают в основном на кредитах. Одним из таких кредитных продуктов стала первобытная кредитная карта, выпущенная в начале 50-х годов. Я долго критично относился к Т-Банку, зазывалы в ТЦ и менеджеры по продажам на холодных звонках по телефону делали акцент на удобстве решения вопросов дистанционно, но мне не составляло сложности дойти до отделений Сбербанка, которые в моём городе буквально на каждом шагу. Странно, что они не пробовали продавать через кешбек, что выгоднее и интереснее. Всё изменилось с одного случая, я признался женщине в любви и получил жесточайший отказ, что послужило катализатором для изучения финансовой грамотности и созданию первого капитала. В тот момент я увидел как в реальности меня воспринимает окружение. Я узнал о том, что такое кешбек и заказал дебетовую карту Т-Банка 22.02.2022 года я её получил. Вместе с ней мне курьер сказала, что у неё есть подарок и дала мне кредитную карту не спрашивая, ни про трудоустройство, ни про уровень дохода. Я значительную часть своей жизни работал неофициально потому, что там зарплаты более высокие, а система самозанятости призванная решить проблему серой зарплаты оказалась эффективной лишь отчасти для людей, которые работают сами на себя, к примеру, репетиторов, сантехников, ремонтников, бухгалтеров по найму. Почему кредитка это удобно? Наш любимый жёлтый банк и многие другие банки сами рассказывали о преимуществах, что можно переводить или снимать без комиссии и процентов (в зависимости от того кредитка какого банка) и расплачиваться наличными или класть на дебетовую карту и получать кешбек, пока ваши собственные деньги лежат на накопительных счетах и наращивают жир, благодаря сложному проценту. Я использую наличные там, где за это предоставляется скидка и расплачиваюсь картами разных банков в зависимости от условий кешбека. С 15 ноября 2024 года я трудоустроен официально на нынешнем месте работы и за 1,5 года построил карьеру, дослужившись до зам.директора, благодаря чему банки начали мне одобрять их кредитные продукты: - WB - Халва от Совкомбанка - Ренессанс - Альфа - Райффайзен В конце лимитного срока я просто вношу свои деньги, без процентов, а проценты либо инвестирую, либо трачу на свои нужды. В момент запуска пилотного кредитного продукта Кубышка - микрокредитного продукта Т-Банка, я написал в поддержку, чтобы зафиксировали пожелание, что я хотел бы принять участие и когда мне одобрили 30 000 рублей моей радости не было предела. Я прекрасно знал о том, что банки могут в одностороннем порядке увеличивать или уменьшать лимит и на случай второго я всегда держу деньги, чтобы не попасть на проценты. Я ни разу не просрочил платежи ни по кредитке, ни по кубышке в ТБанке и несмотря на это, Т-Банк вероломно взял и закрыл мне кредитную линию по кубышке и ладно бы у меня отсутствовали бы средства на оплату, но в Т-Инвестициях у меня капитал свыше миллиона рублей, при том у моих друзей с капиталом меньше кубышку не отняли, следовательно этот продукт Т-Банк не сворачивает. Я попросил поддержку дать ответ в чём причина такого решения, ведь с моих покупок по дебетовым картам, благодаря эквайрингу ТБанк получает проценты на что мне ответили сухой формулировкой о том, что «банк имеет право в одностороннем порядке, менять лимит», что я итак знал, моё предположение в том, что это из-за количества кредитных продуктов, но важен не размер долга, а платёжеспособность по нему! При том, что я не использую полностью сверх лимитов на которые будут действовать комиссии и проценты. Прецедент достаточно неприятный, учитывая, что я переодически инвестировал, занимая деньги до зарплаты. Можем подвести мораль, что необходимо использовать кредитные деньги на сумму, которую вы можете взять с зарплаты/другой кредитке, иначе можно попасть на проценты.

🇺🇸 — Boeing $LMT $NOC $GD 🇷🇺 — ПАО «Объединённая авиастроительная корпорация» 💰Кредит — это всегда плохо? Не обязательно. Когда компания хочет расширить бизнес, ей нужны деньги: например, на покупку земли, строительство нового завода, оборудование или увеличение производства. Есть два основных способа получить эти деньги: 1. Взять кредит 💵 Компания получает деньги от банка и потом возвращает их с процентами 🤑 При этом владельцы компании сохраняют контроль над бизнесом. 2. Выпустить акции 🤑 Компания получает деньги от инвесторов в обмен на долю в бизнесе. Возвращать эти деньги как кредит не нужно, но владельцы компании отдают инвесторам часть собственности и будущей прибыли. 🏭 Почему компании вообще берут кредиты? Представим авиастроительную компанию, которая видит, что в будущем спрос на самолёты будет расти. ✈️ Она может взять кредит и построить новый завод уже сейчас. Если расчёт окажется правильным, новый завод позволит производить больше продукции → увеличить продажи → получить больше выручки → заработать больше прибыли. То есть долг сам по себе не является ни хорошим, ни плохим. Главный вопрос — что компания делает с заёмными деньгами и сможет ли полученная прибыль покрыть стоимость кредита 💳 🙂 Главное для инвестора ❗️ Большой долг компании — ещё не повод сразу продавать акции. Нужно смотреть: • зачем компания взяла деньги; • сколько она должна; • сколько платит процентов; • растут ли продажи и прибыль; • сможет ли компания спокойно вернуть долг. Правильный кредит может стать инструментом роста бизнеса. Неправильный кредит может превратиться в серьёзную проблему. 🔥 — согласен 👍 — своё мнение 🗿 — денег нет

💎Как разбогатеть на кредитах или кредит как инструмент Я ознакомился с отчётами всех системно значимых банков: и вот что я скажу. 🤯Долги россиян достигли 45 трлн рублей. Это очень много денег. Только за квартал задолженности выросли на 988 млрд (+2,2%) 🏘Ипотеки составляют 48,1% (21,7 трлн) от общей задолженности 💸Потребительские топ 2 в списке - 13,4 трлн (29,7%) 🚗Автокредиты (пешком никто ходить не хочет) - 3 трлн (6,8%) Каждый десятый заёмщик не может обслуживать свой долг. Просрочка по необеспеченным кредитам - почти 11%. А банки отклоняют около 78% заявок. Люди попадают в долговые ямы, берут долги для покрытия долгов, не зря же оставшиеся 6,9 триллионов приходятся на микрофинансы и тд. У меня у самого есть небольшой кредит, но он не доставляет мне проблем, я с головой подошёл к этому вопросу оценив все риски. 🤔Как же не попасться в эту ЛОВУШКУ? Суть ловушки проста как два плюс два. Берёшь кредит, не вывозишь и берёшь следующий для покрытия. И вот уже каждый десятый не справляется. А в МФО каждый десятый имеет просрочку более 90 дней (окак). Это не про лузеров. Это про систему, где кредит стал способом дожить до зарплаты, систему где люди берут, но не думают как потом возвращать. 📉Кредиты дают не всем Банк даёт деньги только тем, кто как они считают может вернуть. Хорошая кредитная история и стабильный доход? -Держи низкий процентик Не соответствуешь? -Вот тебе огромный процент либо на выход 80% заявок на реструктуризацию банки отклоняют. 💎Как заработать на кредите? В теории способ только один, взял под хороший процент и вложил всё в актив дающий процент побольше. *большая часть крупных компаний тоже имеет долги, например (451млрд) **Но ЦБ называет это абсурдом: «Никогда не берите кредит, чтобы инвестировать. Обязательства останутся, а инвестиции - без гарантий». *и не поспоришь, риск штука интересная... Система уже против вас. Кредиты 20%+. ОФЗ дают 15,5-16%. Вы платите больше, чем зарабатываете.** *ну конечно если у вас есть куда вложить чтобы заработать то вам повезло 😉Вообще есть ещё кредиты на бизнес, но это другая история, там и риски и банкротства, малому бизнесу плоховато в последнее время. 💚Как выбираться из долговой ямы? 1. Посчитай всё до копейки. 2. Закрой самое дорогое - кредитки, микрозаймы и тд. 3. Реструктуризируй, если можешь. Но помни: 80% отказов. 4. Не бери новый кредит, чтобы закрыть старый. 🫠Что по итогу у нас с кредитами? Кредит - это инструмент, но не для всех, и с очень большими оговорками. В основном с кредита только банк и заработает🤑 Если у тебя уже есть долги - сначала разберись с ними. Потом думай об инвестициях. 🤔А вы берёте кредиты? Для чего? Доставляют ли они вам проблем? Делитесь в коммах 💎Мои подписчики знают то, чего не знают другие. Если хочешь также, то ты знаешь что делать. *не ИИР

Банк — это не сейф, а супермаркет. Каждый раз, когда вы заходите в приложение, вы не храните деньги, а покупаете услуги. Вопрос только в том, кто платит: вы или тот, кто стоит за вашей спиной. Вот 5 главных способов, как банки зарабатывают на обычных людях (даже если у вас зарплатная карта): 1. Денежный мультипликатор (Своп). Вы кладете 100 руб. Банк обязан хранить в ЦБ лишь 4,5 руб. (норматив). Остальные 95,5 руб. он выдает кредитом Васе под 20% годовых. Прибыль банка — это разница между тем, что он платит вам (0,01% по вкладу) и тем, что берет с Васи. 2. Эквайринг (спрятанный налог). Когда вы платите картой в магазине, магазин отдает банку 1,5–2,5% от суммы чека. Цены уже заложены с этой наценкой. То есть банк зарабатывает на каждом вашем походе за хлебом, даже если у вас бесплатное обслуживание. 3. Кассовые разрывы (овердрафт). Зарплата приходит 5-го, а квартплата списывается 3-го? Банк уходит в минус за вас на 2 дня и берет за это 30–50% годовых по факту. Это самый дорогой кредит в мире, который выглядит как «техническая ошибка». 4. Продажа ваших привычек (Data Mining). Банк знает, где вы пьете кофе, как часто заправляетесь и покупаете ли детское питание. Этот скоринг продается страховым и маркетплейсам. Вы не платите деньгами, вы платите данными. 5. Штрафы и комиссии. Снятие наличных в чужом банке, СМС-информирование, страховка к кредиту, которая стоит 100 руб., а продается за 15 000 руб. Это чистая маржа, не требующая резервов. Вывод: Чтобы не быть кормом, держите деньги на вкладах с выплатой процентов в конце срока (сложный процент работает против банка) и никогда не берите кредиты «на рефинансирование» — вы просто продлеваете срок рабства. --- Хештеги:

УПУЩЕННЫЕ ВОЗМОЖНОСТИ НА 600 000₽+ 💸 Текущий год выдался для меня тяжёлым в первую очередь в плане кредитной нагрузки. Сначала я взяла довольно большую сумму на операцию по коррекции зрения, которая полностью изменила качество моей жизни в лучшую сторону, потом оплатила обучение, которое позволило мне значительно вырасти в доходе, и вдобавок обнаружила, что остался небольшой "хвост" на кредитной карте. Но теперь подробнее обо всем: 1️⃣ Кредит 1 (до 16.12.2030) 🏦 Тело кредита: 593 847 ✅ Выплачено: 47 777,13 📍 Остаток основного долга: 546 069,87 💵 Ежемесячный платеж: 16 800 2️⃣ Кредит 2 (до 04.06.2027) 🏦 Тело кредита: 56 142 ✅ Выплачено: 0 📍 Остаток основного долга: 56142 💵 Ежемесячный платеж: 6634 3️⃣ Кредитная карта 🏦 Сумма долга: 35 043,27 ✅ Выплачено: 0 📍 Остаток долга: 35 043,27 💵 Ежемесячного платежа нет ➡️ ИТОГО 🏦 Общая сумма долга: 637 255,14 💵 Общий ежемесячный платеж: 23 434 Такой платеж каждый месяц не тянет мой карман, так как мой доход и мои затраты позволяют переносить его вполне терпимо, чему я несказанно рада! Однако, начав инвестировать, я поняла, что могла бы или откладывать эти деньги в свою финансовую подушку, или вкладывать конкретно в инвестиции - а это меня зацепило! Какой я могу сделать вывод? Я ни разу не пожалела о вещах, на которые были взяты деньги. То, что я имею сейчас, я имею только благодаря кредитам. Но это не значит, что я буду просто смиренно их платить! Досрочные погашения - мои лучшие друзья на ближайшие несколько лет, и я буду фиксировать свою долговую эпопею здесь. Мои шаги по выплатам: 1️⃣ Долг по кредитной карте. Абсолютно все "свободные" деньги я направлю сюда. 2️⃣ Кредит 2. Небольшая сумма, которую можно будет довольно быстро закрыть досрочными погашениями. 3️⃣ Кредит 1. Самый страшный зверь с самым большим ежемесячным платежом. Пока что мне кажется такой план оптимальным. А как в такой ситуации поступили бы вы? Что стали бы выплачивать в первую очередь?

Привет, ребята! 👋 На днях мы с женой ездили смотреть квартиры, ведь хотим расширить свои жилищные владения. Сын уже подрос, и в нашей евро-двушке стало тесновато. Мы посмотрели несколько дорогих и комфортабельных квартир. В Иркутске цены на 75-90 квадратов варьируются от 11 до 13 миллионов рублей. С семейной ипотекой под 6% это означает первоначальный взнос в 5 миллионов рублей и ежемесячный платеж в 100-120 тысяч рублей. Неплохо, не правда ли? 😅 Мы оба работаем на трех объектах, стараемся зарабатывать по максимуму, пока есть силы и амбиции. Молодость — дело такое, пролетит незаметно! 😄 Но вот что нас беспокоит: мы можем позволить себе такой платеж сегодня, но что будет завтра? Я шеф-повар, а жена — управляющая ресторана. Пару лет назад ковид сильно ударил по рынку труда, и сотни ресторанов закрылись. Те, кто выживал на доставке, платили минимально, чтобы просто остаться на плаву. Что происходит сейчас? Фуд-косты растут, продукты не дешевеют, а поднимать цены в меню уже некуда. Покупательская способность не растет, и рентабельность ресторанов приближается к критическим значениям. А это еще при условии, что у вас в топ-менеджерах профессионалы своего дела. Другие же просто закрываются… К чему я это веду? Неясно, что будет завтра и какие вызовы ждут общепит. Поэтому рассчитывать на зарплаты с 2-3 объектов, как сегодня, становится рискованно. Если они закроются из-за новых проблем, что тогда? С учетом этой ситуации мы решили посмотреть квартиры в отдаленных районах города. 50-60 квадратов стоят от 8 миллионов рублей. В итоге первоначальный взнос составит 2 миллиона, а платеж — около 30-35 тысяч рублей в месяц. Это уже более терпимо! Даже в сложной ситуации я смогу выплачивать такую сумму без особых проблем, даже в течение 20 лет. 💪 Остается только один вопрос: где семьи с детьми берут 2-5 миллионов на первоначальный взнос? Копить? Чтобы накопить 2 миллиона, нужно откладывать минимум 3-4 года по 25-30 тысяч рублей в месяц. Тоже немало! Учитывая зарплаты и ценообразование, знаю многих ребят, которые не то что откладывают, а наоборот — берут кредиты на покупки типа телефонов, компьютеров и телевизоров. Вопрос действительно сложный. Молодому поколению сейчас явно нелегко обзавестись своим жильем… Как вы решили вопрос с жильем? Может быть, у вас есть какие-то пути или советы, о которых я не знаю? 🤔💭 {$PIKK}

‎📈 Инвестиции без денег? Разбираем источники финансирования для бизнеса ‎ ‎Часто предприниматели думают, что инвестиции — это только «волшебная таблетка» в виде банковского кредита или поиск инвестора. На самом деле финансовая «табуретка» бизнеса держится на трёх ножках. И пренебрегать хотя бы одной — ошибка. ‎ ‎Вот три главных источника инвестиционных ресурсов, которые есть у любой фирмы: ‎ ‎1️⃣ Самофинансирование (Свой карман) ‎Это чистая прибыль и амортизационные отчисления. Самый надежный источник, потому что он никому не должен. Минус — его часто не хватает для рывка, и копить приходится долго. ‎ ‎2️⃣ Кредиты (Чужие деньги) ‎Банковские займы. Быстро, часто доступно, но дорого и рискованно. Отлично подходит для пополнения оборотных средств, но для долгосрочных капвложений — палка о двух концах. ‎ ‎3️⃣ Эмиссия ценных бумаг (Игра на бирже) ‎Выпуск акций или облигаций. Это выход на открытый рынок. Позволяет привлечь огромные суммы, но размывает долю собственника (акции) или обязывает к выплатам (облигации). ‎ ‎✅ Правильный ответ на вечный вопрос: ‎ ‎«Что выбрать?» ‎ ‎Выбирать нужно ВСЕ ПЕРЕЧИСЛЕННОЕ. ‎Грамотная инвестиционная стратегия — это не ставка на что-то одно, а грамотный микс: ‎🔹 Прибыль реинвестируем, ‎🔹 Кредиты берем под четкие задачи, ‎🔹 А при масштабировании выпускаем ценные бумаги. ‎ ‎Здоровая компания использует все три канала одновременно. Золотое правило: свои деньги — на стабильность, заемные — на рост, рыночные — на рывок. ‎ ‎--- ‎ ‎#финансы

🫣 На прошлой неделе рынок трясло, конечно, будь здоров, индекс Мосбиржи — рисовал очередное дно, по которому, кстати, можно было закупиться именно теми акциями, у которых впереди выплата дивидендов. Я своим подписчикам закрытого канала ещё две недели назад как раз рассказал, какие акции лучше брать, чтобы, помимо облигаций, надо бы пользоваться случаем обвала рынка, закупиться и акциями тоже (не более 10% от общего портфеля) и на каждой просадке их докупать. 💥 Собственно, эта стратегия сработала, как и полгода назад, когда компании выплатили дивиденды и пошли закрывать дивидендный гэп, НО пост я хочу посвятить другой теме, рассказав о том, кто (помимо банков) больше всего зарабатывает огромные деньги в данном промежутке и это МФО. ➡️ Займер – его не было в моём списке на покупку под дивиденды, НО рассказать очень давно хотел про то, как поживают такие компании. 🤬 Ну и «спойлер»: ничего не поменялось — как была средняя 250% годовых, так и осталось. А ведь были введены несколько законопроектов, по которым МФО обязали не допускать взымания с людей не более 1,3 от общей суммы долга. ❗Мои подписчики знают, что я, прежде чем о чём-то рассказать, испытываю это на себе. Так вот, я попробовал воспользоваться ПЯТЬЮ компаниями, которые предлагают взять микрозайм. 🙈 И вот что получилось по честности взымания не более 0,8% в день: 1. Займер — лучше ВСЕХ компаний МФО у которых прозрачные условия использования, всё это благодаря тесному партнёрству с терминалами «Элекснет» через которые можно погашать долг БЕЗ КОМИССИИ, а в остальных компаниях такое, конечно есть, НО там есть огромный нюанс, из-за которого можно спокойно просрочить дату платежа и попасть на штрафные санкции; 2. А. Деньги (проект Альфа-банка) — его можно было бы поставить в один ряд с Замером, но изначальная сумма одобренная к снятию, настолько велика, что потом людям с трудом удаётся его гасить. Особенно тем, кто привык транжирить, не осознавая того факта, что это такая же МФО, что и другие компании, которая взымает по 0,8% в день. А удобство только одно — даётся 7 дней для ПОЛНОГО погашения без комиссии; 3. ДоброЗайм — в отличие от Альфы, здесь на выбор календарь платежей, по которым вы обязаны ДВА раза в месяц гасить не только проценты, но и всё тело кредитных средств, но большое взымание комиссии за платёж перевод с банковской карты; 4. МигКредит — и вот с этого места начинаются наихудшие компании, с которыми лучше не связываться, ибо помимо процентных ставок по 0,8% в день, тут есть комиссия за перевод денежных средств. Ну и естественно, чтобы не попасть компании на законодательство, существует БЕСПРОЦЕНТНОЕ погашение, НО только через «Почту России» через которую платежи доходят (как и 🤣 посылки) с задержкой в несколько дней, а значит велика вероятность не заплатить вовремя. То есть, лучше сразу перечислить с помощью банковского перевода и заплатить конскую комиссию, итого вы пользовались деньгами с процентной ставкой до 25% в месяц или почти 300% за год! 5. БыстроДеньги — самая наихудшая компания из списка, так как при подписании договора НЕЛЬЗЯ убрать галочку ✅ где есть пункт про подключение какой-то услуги, которая «типа» что-то там мониторит и её стоимость около 25% от общей суммы займа и её конечно же можно вернуть (если было бы нельзя, то компания попала бы под нарушение законодательства) срок возврата достигает до 7 рабочих дней... Ну и беспроцентный период, угадайте какой? Конечно же 7 дней 🤗 то есть, прям сходу у вас ставка около 50% в месяц, а если вы не знаете про нюанс возврата, то конечно же это ВАШИ проблемы. 🔥 P.S. Не советую вообще в своей жизни пользоваться услугами МФО, даже если захотели воспользоваться их БЕСПРОЦЕНТНЫМ периодом, с вас ВСЁ РАВНО сдерут 0,8% в день.

Инвестиции с кредитки: худшая идея для старта Сейчас сниму деньги с кредитки (там же льготный период 120 дней), куплю акции условного Сбера или Яндекса , они вырастут, я закрою долг, а прибыль оставлю себе! Гениальный план, который регулярно приводит к финансовым катастрофам. Почему эта схема рушится еще на этапе пополнения счета? Во-первых, коварные комиссии и отмена грейс-периода. За переводы на брокерский счет банки часто берут конские комиссии. Они прекрасно знают MCC-коды таких операций (обычно это 6211), поэтому в 99% случаев алгоритмы распознают это как снятие наличных или квази-кэш. Ваш льготный период слетает моментально! Во-вторых, двойной финансовый риск. Акции могут уйти в минус - даже непотопляемые «голубые фишки» вроде Газпрома или Лукойла часто проседают в моменте. Через условные 120 дней вам нужно возвращать долг банку: придется продавать активы в убыток, да еще и платить проценты по кредиту (которые по кредиткам могут достигать 30-40% годовых). В-третьих, психологическая ловушка. Инвестирование заемных средств многократно усиливает стресс. При малейшей просадке рынка вы начнете паниковать и фиксировать убыток просто из страха остаться должным банку еще больше. Холодный рассудок отключается, а на Мосбирже без него делать нечего. По сути, вы берете в долг под 30-40% годовых, надеясь на доходность фондового рынка, которая исторически в среднем составляет 10-15%. Это называется отрицательный сложный процент. Риск совершенно не оправдывает потенциальную прибыль. Инвестировать можно только на свои, свободные деньги! А у вас были знакомые, которые пытались переиграть банк таким образом? 🤦‍♂️ Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией!

🙅‍♂️ Разгона кредитования в экономике по-прежнему не видно Мартовский доклад ЦБ "О развитии банковского сектора РФ" в целом не преподнес никаких новых судьбоносных данных. Динамика всех ключевых показателей идет примерно по той же траектории, что и месяцем ранее. 🤷‍♂️ Корпкредит не разгоняется, потребкредит понемногу оживает Требования к компаниям за март выросли на 0,4% после 0,6% в феврале. Годовые темпы роста при этом почти не изменились, оставшись на отметке в 12,4%. По необеспеченному потребительскому кредитованию картина стало немного получше — после -0,7% в феврале мы увидели умеренный рост на 0,4%, в основном за счет сегмента кредитных карт. Но по году портфель все равно продолжил сокращаться — по итогам марта он "сдулся" на 3,1% в годовом выражении. 🏦 У банков все вполне нормально По показателям прибыльности и качества кредитного портфеля все в полном порядке. Чистая прибыль за март составила почти 450 млрд руб. (+14% к февралю), а рентабельность капитала по всему сектору превысила 25%. Что касается качества портфелей, то тут все тоже хорошо — доля проблемных кредитов юрлиц выросла за месяц лишь на 10 б.п., до 11,5%, по необеспеченному потребительскому кредитованию рост такой же — на 10 б.п., до 13% ровно. 😚 Все спокойно Ничего плохого и ничего хорошего — совершенно нейтральны как с точки зрения банковского сектора, так и с точки зрения перспектив смягчения ДКП — по-прежнему ждем снижения на 50 б.п. через неделю. #ЦБ

Банки отключили от сервиса проверки клиентских паспортов сообщает "Коммерсант." Все российские банки второй день отключены от сервиса проверки подлинности клиентских паспортов. По словам источников “Ъ”, от сервиса банки отключило МВД. Отсутствие связи с сервисом главным образом затрудняет выдачу онлайн-кредитов, говорят банкиры. Ситуация пока выглядит как технический сбой, но участники рынка отмечают, что, если она затянется, это сильно осложнит банковский розничный бизнес. 15 апреля банки оказались отключены от сервиса проверки подлинности паспортов через Систему межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ). В начале дня это активно обсуждалось в профильных TG-каналах. Впоследствии эту информацию подтвердили источники “Ъ” в крупных банках. Как рассказал глава Национального совета финансового рынка Андрей Емелин, от сервиса проверки паспортов отключили все банки, в том числе и те, у которых есть все необходимые аттестаты. Он считает, что речь идет «о техническом сбое на стороне МВД, конкретная причина которого нам неизвестна». В МВД на запрос “Ъ” о причинах отключения банков от сервиса не ответили. По закону о противодействии отмыванию кредитные организации до приема на обслуживание обязаны идентифицировать клиента, а, согласно положению ЦБ, документ, по которому проводится идентификация, должен быть действительным на дату проверки. Банки обращаются онлайн к базе данных МВД через СМЭВ, чтобы проверить, не находится ли паспорт клиента, которому, например, планируется выдать кредит, в числе украденных или недействительных. По словам участников рынка, в среду, 15 апреля, Минцифры разослало по банкам письмо (с ним ознакомился “Ъ”), из которого следует, что сама СМЭВ работает исправно. «Поступает много обращений с жалобами на отсутствие доступа к видам сведений (ВС) СМЭВ3 и регламентированным запросам (РЗ) СМЭВ4»,— указывалось в письме министерства. Там уточняется, что «причиной возникших проблем являются действия по управлению доступом владельцев соответствующих ВС и РЗ». Опрошенные “Ъ” банкиры отметили, что в четверг, 16 апреля, сервис проверки подлинности паспортов также оставался недоступным. «Банки на сегодняшний день отключены от СМЭВ, данное отключение носит характер технического сбоя, и мы ожидаем возобновления, сразу как ответственное ведомство его устранит»,— заявил председатель совета директоров Первоуральскбанка Михаил Брюханов. При этом он подчеркнул, что ограничение в первую очередь коснулось механизма проверки паспортов, тогда как остальной функционал работает. Источник “Ъ” в банке из топ-5 подтвердил, что МВД отключило от сервиса все банки без пояснения причин в одностороннем порядке. При этом он отметил, что «день-два простоя не большая проблема, но если это надолго, то это сильно ударит по банковским процессам». МВА-профессор бизнес-практики по цифровым финансам РАНХиГС Алексей Войлуков отмечает, что это существенно осложняет работу банков, особенно крупных, у которых в день может доходить до 1 млн запросов к сервису.

ПОДУШКА И ПОРТФЕЛЬ: ПОЧЕМУ ИХ СМЕШИВАНИЕ ЗАСТАВЛЯЕТ ФИКСИРОВАТЬ УБЫТКИ НА 15–20% Представьте: вы вложили $30K в разные финансовые инструменты. Всё шло по плану. Но через четыре месяца рынок падает на 15%. И именно в этот момент у вас заканчивается контракт, нужно срочно оплатить услуги по продлению ВНЖ или закрыть вопрос с жильём. Что делать? Либо продавать активы и фиксировать убыток, либо брать . В обоих случаях вы теряете и время, а ваши вложения перестают приносить ожидаемый доход. Проблема не в том, что упал. Проблема в том, что подушка безопасности и долгосрочный капитал лежат в одном месте. Я вижу это регулярно. Люди привыкли оптимизировать рабочие процессы, налоги, но часто упускают главное правило: деньги для разных целей должны лежать отдельно. Стратегия «вложил и забыл» работает только тогда, когда вы чётко знаете, какие деньги можно трогать, а какие - нет. Смешивание их - это не удобство, а прямой путь к стрессу и потерям. Давайте разделим эти два понятия. Они отличаются по трём пунктам: сроку, риску и задачам. Подушка безопасности • Зачем: на жизнь, если пропадёт доход или случится форс-мажор; • Срок: до 12 месяцев; • Риск: минимальный. Деньги должны быть доступны всегда и в полном объёме; • Где хранить: наличные, банковские счета (часть в национальной валюте), короткие . Долгосрочный портфель • Зачем: чтобы рос и обгонял инфляцию; • Срок: от 5 лет и больше; • Риск: временное падение на 15–30% - это нормально; • Где хранить: широкие ETF, , золото. Что происходит, когда эти деньги перемешаны? 1. Психология. «Подожду, пока портфель отрастёт, тогда сниму». А жить нужно сейчас. В итоге подушка тает именно тогда, когда она нужнее всего. 2. Математика. Продавая активы во время падения, вы фиксируете убыток. Рынок позже восстановится, но вы уже вывели деньги «на дне» и упустили будущий рост. 3. Иллюзия контроля. «У меня $30K в инвестициях» - это не значит, что вы сможете полгода прожить без зарплаты. Это разные цифры, и путать их опасно. Кейс из практики: как страх после «дна» мешает начать снова. Ко мне обратился IT-специалист с печальным опытом. В 2022 году его капитал лежал на инвестиционном счёте. Потом - вынужденная релокация, обустройство на новом месте, легализация статуса. Деньги понадобились срочно, и он вывел из инвестиций всё, когда рынок был на минимуме. Сейчас он снова встал на ноги, накопил новую сумму. Но инвестировать боится: вдруг опять придётся снимать в самый неподходящий момент? Мы сделали просто: разделили капитал на две независимые части. • Подушка: 6 месяцев расходов на отдельном счёте. Трогать только если нет дохода дольше месяца. • Инвестиции: остаток - в долгосрочную инвестиционную стратегию. Результат: тревога ушла. Теперь он знает: даже если рынок снова просядет, подушка не пострадает, а инвестиции успеют вырасти, потому что их не придётся трогать годами. Появилась система, а не иллюзия благополучия. Как разделить накопления по простому плану: 1. Считаем подушку: 3–12 месяцев ваших обязательных расходов в валюте, в которой вы живёте и тратите. 2. Храним отдельно: никогда не кладём подушку на брокерский или инвестиционный счёт. 3. Остаток - в инвестиции: только те деньги, которые точно не понадобятся минимум 5 лет. Распределяем согласно своей инвестиционной стратегии. 4. Правило пользования: только при потере дохода или непредвиденных критических расходах, которые нельзя отложить. Подушка - это фундамент. Портфель - это стены и крыша. Без фундамента конструкция рушится при первом же землетрясении. Разделение не усложняет жизнь, оно убирает панику, страх и спонтанные решения. Свяжитесь со мной, чтобы выстроить четкую систему разделения капитала, где подушка защищает жизнь, а работает на будущее без риска преждевременной продажи. Подписывайтесь на обновления блога и делитесь материалом с друзьями в социальных сетях.

📌 Один вопрос из теста, четыре правильных ответа? Разбираемся, как это возможно В финансовых тестах иногда встречается вопрос: «Сумма, указанная в процентном выражении к сумме кредита, которую платит получатель кредита за пользование им — это:» И дают варианты: I. Ставка дисконтирования II. Процентная ставка III. Стоимость капитала IV. …в расчете на определенный период Кажется, что правильный только один. Но в широком смысле верными могут быть все четыре. Почему? Давайте разбираться на примерах. --- 💰 II. Процентная ставка Самый прямой и классический вариант. Вы берёте в банке 100 000 ₽ на год под 15% годовых. Плата за пользование кредитом = 15 000 ₽. Эта сумма, выраженная в процентах к сумме кредита (15%), и есть процентная ставка. 👉 Она показывает, сколько рублей вы платите за каждую тысячу, взятую в долг. --- 📉 I. Ставка дисконтирования Тоже может быть платой за кредит, но с авансовым механизмом. Пример: компания выпускает вексель номиналом 1 000 000 ₽ со сроком погашения через год, но продаёт его инвестору за 900 000 ₽. Фактически получен кредит 900 000 ₽, а плата за пользование = 100 000 ₽. Если выразить эту плату в процентах к сумме кредита (900 000 ₽), получится около 11,1%. Но если считать дисконт от номинала — 10%. Это и есть ставка дисконтирования. Она выполняет ту же роль: показывает, сколько стоит пользование деньгами, просто проценты удерживаются вперёд. --- 🏢 III. Стоимость капитала Для бизнеса кредит — это часть капитала. Плата за его использование (проценты) в пересчёте на сумму кредита и есть стоимость заёмного капитала. Пример: компания берёт 10 млн ₽ под 12% годовых. Для неё стоимость этого источника капитала = 12%. Когда говорят «стоимость капитала» применительно к конкретному кредиту, имеют в виду ту же самую процентную ставку, которую бизнес платит банку. --- ⏱ IV. …в расчёте на определённый период Этот вариант почти дословно повторяет определение из вопроса, но добавляет ключевое уточнение: привязку ко времени. Процентная ставка всегда имеет период: год, месяц, день. Фраза «2%» без периода ничего не говорит — это может быть 2% в день, в месяц или в год. Поэтому добавление «в расчёте на определённый период» делает определение полным и точным. Во многих тестах этот пункт включают именно для проверки понимания временно́го фактора. --- ✅ Итог Все четыре варианта могут считаться верными, если смотреть на них в соответствующем контексте: · II — классическое определение; · I — когда проценты платятся авансом (дисконт); · III — взгляд со стороны заёмщика как на стоимость капитала; · IV — то же определение, но с акцентом на период. В зависимости от учебного заведения или теста правильным может быть признан один пункт (чаще II) или сразу все. Главное — понимать суть: плата за пользование кредитом, выраженная в процентах от суммы кредита, может называться по‑разному, но суть остаётся одинаковой.