Хэштег #кредит | Тинькофф Инвестиции Пульс

💎Как разбогатеть на кредитах или кредит как инструмент Я ознакомился с отчётами всех системно значимых банков: и вот что я скажу. 🤯Долги россиян достигли 45 трлн рублей. Это очень много денег. Только за квартал задолженности выросли на 988 млрд (+2,2%) 🏘Ипотеки составляют 48,1% (21,7 трлн) от общей задолженности 💸Потребительские топ 2 в списке - 13,4 трлн (29,7%) 🚗Автокредиты (пешком никто ходить не хочет) - 3 трлн (6,8%) Каждый десятый заёмщик не может обслуживать свой долг. Просрочка по необеспеченным кредитам - почти 11%. А банки отклоняют около 78% заявок. Люди попадают в долговые ямы, берут долги для покрытия долгов, не зря же оставшиеся 6,9 триллионов приходятся на микрофинансы и тд. У меня у самого есть небольшой кредит, но он не доставляет мне проблем, я с головой подошёл к этому вопросу оценив все риски. 🤔Как же не попасться в эту ЛОВУШКУ? Суть ловушки проста как два плюс два. Берёшь кредит, не вывозишь и берёшь следующий для покрытия. И вот уже каждый десятый не справляется. А в МФО каждый десятый имеет просрочку более 90 дней (окак). Это не про лузеров. Это про систему, где кредит стал способом дожить до зарплаты, систему где люди берут, но не думают как потом возвращать. 📉Кредиты дают не всем Банк даёт деньги только тем, кто как они считают может вернуть. Хорошая кредитная история и стабильный доход? -Держи низкий процентик Не соответствуешь? -Вот тебе огромный процент либо на выход 80% заявок на реструктуризацию банки отклоняют. 💎Как заработать на кредите? В теории способ только один, взял под хороший процент и вложил всё в актив дающий процент побольше. *большая часть крупных компаний тоже имеет долги, например (451млрд) **Но ЦБ называет это абсурдом: «Никогда не берите кредит, чтобы инвестировать. Обязательства останутся, а инвестиции - без гарантий». *и не поспоришь, риск штука интересная... Система уже против вас. Кредиты 20%+. ОФЗ дают 15,5-16%. Вы платите больше, чем зарабатываете.** *ну конечно если у вас есть куда вложить чтобы заработать то вам повезло 😉Вообще есть ещё кредиты на бизнес, но это другая история, там и риски и банкротства, малому бизнесу плоховато в последнее время. 💚Как выбираться из долговой ямы? 1. Посчитай всё до копейки. 2. Закрой самое дорогое - кредитки, микрозаймы и тд. 3. Реструктуризируй, если можешь. Но помни: 80% отказов. 4. Не бери новый кредит, чтобы закрыть старый. 🫠Что по итогу у нас с кредитами? Кредит - это инструмент, но не для всех, и с очень большими оговорками. В основном с кредита только банк и заработает🤑 Если у тебя уже есть долги - сначала разберись с ними. Потом думай об инвестициях. 🤔А вы берёте кредиты? Для чего? Доставляют ли они вам проблем? Делитесь в коммах 💎Мои подписчики знают то, чего не знают другие. Если хочешь также, то ты знаешь что делать. *не ИИР

Банк — это не сейф, а супермаркет. Каждый раз, когда вы заходите в приложение, вы не храните деньги, а покупаете услуги. Вопрос только в том, кто платит: вы или тот, кто стоит за вашей спиной. Вот 5 главных способов, как банки зарабатывают на обычных людях (даже если у вас зарплатная карта): 1. Денежный мультипликатор (Своп). Вы кладете 100 руб. Банк обязан хранить в ЦБ лишь 4,5 руб. (норматив). Остальные 95,5 руб. он выдает кредитом Васе под 20% годовых. Прибыль банка — это разница между тем, что он платит вам (0,01% по вкладу) и тем, что берет с Васи. 2. Эквайринг (спрятанный налог). Когда вы платите картой в магазине, магазин отдает банку 1,5–2,5% от суммы чека. Цены уже заложены с этой наценкой. То есть банк зарабатывает на каждом вашем походе за хлебом, даже если у вас бесплатное обслуживание. 3. Кассовые разрывы (овердрафт). Зарплата приходит 5-го, а квартплата списывается 3-го? Банк уходит в минус за вас на 2 дня и берет за это 30–50% годовых по факту. Это самый дорогой кредит в мире, который выглядит как «техническая ошибка». 4. Продажа ваших привычек (Data Mining). Банк знает, где вы пьете кофе, как часто заправляетесь и покупаете ли детское питание. Этот скоринг продается страховым и маркетплейсам. Вы не платите деньгами, вы платите данными. 5. Штрафы и комиссии. Снятие наличных в чужом банке, СМС-информирование, страховка к кредиту, которая стоит 100 руб., а продается за 15 000 руб. Это чистая маржа, не требующая резервов. Вывод: Чтобы не быть кормом, держите деньги на вкладах с выплатой процентов в конце срока (сложный процент работает против банка) и никогда не берите кредиты «на рефинансирование» — вы просто продлеваете срок рабства. --- Хештеги:

УПУЩЕННЫЕ ВОЗМОЖНОСТИ НА 600 000₽+ 💸 Текущий год выдался для меня тяжёлым в первую очередь в плане кредитной нагрузки. Сначала я взяла довольно большую сумму на операцию по коррекции зрения, которая полностью изменила качество моей жизни в лучшую сторону, потом оплатила обучение, которое позволило мне значительно вырасти в доходе, и вдобавок обнаружила, что остался небольшой "хвост" на кредитной карте. Но теперь подробнее обо всем: 1️⃣ Кредит 1 (до 16.12.2030) 🏦 Тело кредита: 593 847 ✅ Выплачено: 47 777,13 📍 Остаток основного долга: 546 069,87 💵 Ежемесячный платеж: 16 800 2️⃣ Кредит 2 (до 04.06.2027) 🏦 Тело кредита: 56 142 ✅ Выплачено: 0 📍 Остаток основного долга: 56142 💵 Ежемесячный платеж: 6634 3️⃣ Кредитная карта 🏦 Сумма долга: 35 043,27 ✅ Выплачено: 0 📍 Остаток долга: 35 043,27 💵 Ежемесячного платежа нет ➡️ ИТОГО 🏦 Общая сумма долга: 637 255,14 💵 Общий ежемесячный платеж: 23 434 Такой платеж каждый месяц не тянет мой карман, так как мой доход и мои затраты позволяют переносить его вполне терпимо, чему я несказанно рада! Однако, начав инвестировать, я поняла, что могла бы или откладывать эти деньги в свою финансовую подушку, или вкладывать конкретно в инвестиции - а это меня зацепило! Какой я могу сделать вывод? Я ни разу не пожалела о вещах, на которые были взяты деньги. То, что я имею сейчас, я имею только благодаря кредитам. Но это не значит, что я буду просто смиренно их платить! Досрочные погашения - мои лучшие друзья на ближайшие несколько лет, и я буду фиксировать свою долговую эпопею здесь. Мои шаги по выплатам: 1️⃣ Долг по кредитной карте. Абсолютно все "свободные" деньги я направлю сюда. 2️⃣ Кредит 2. Небольшая сумма, которую можно будет довольно быстро закрыть досрочными погашениями. 3️⃣ Кредит 1. Самый страшный зверь с самым большим ежемесячным платежом. Пока что мне кажется такой план оптимальным. А как в такой ситуации поступили бы вы? Что стали бы выплачивать в первую очередь?

Привет, ребята! 👋 На днях мы с женой ездили смотреть квартиры, ведь хотим расширить свои жилищные владения. Сын уже подрос, и в нашей евро-двушке стало тесновато. Мы посмотрели несколько дорогих и комфортабельных квартир. В Иркутске цены на 75-90 квадратов варьируются от 11 до 13 миллионов рублей. С семейной ипотекой под 6% это означает первоначальный взнос в 5 миллионов рублей и ежемесячный платеж в 100-120 тысяч рублей. Неплохо, не правда ли? 😅 Мы оба работаем на трех объектах, стараемся зарабатывать по максимуму, пока есть силы и амбиции. Молодость — дело такое, пролетит незаметно! 😄 Но вот что нас беспокоит: мы можем позволить себе такой платеж сегодня, но что будет завтра? Я шеф-повар, а жена — управляющая ресторана. Пару лет назад ковид сильно ударил по рынку труда, и сотни ресторанов закрылись. Те, кто выживал на доставке, платили минимально, чтобы просто остаться на плаву. Что происходит сейчас? Фуд-косты растут, продукты не дешевеют, а поднимать цены в меню уже некуда. Покупательская способность не растет, и рентабельность ресторанов приближается к критическим значениям. А это еще при условии, что у вас в топ-менеджерах профессионалы своего дела. Другие же просто закрываются… К чему я это веду? Неясно, что будет завтра и какие вызовы ждут общепит. Поэтому рассчитывать на зарплаты с 2-3 объектов, как сегодня, становится рискованно. Если они закроются из-за новых проблем, что тогда? С учетом этой ситуации мы решили посмотреть квартиры в отдаленных районах города. 50-60 квадратов стоят от 8 миллионов рублей. В итоге первоначальный взнос составит 2 миллиона, а платеж — около 30-35 тысяч рублей в месяц. Это уже более терпимо! Даже в сложной ситуации я смогу выплачивать такую сумму без особых проблем, даже в течение 20 лет. 💪 Остается только один вопрос: где семьи с детьми берут 2-5 миллионов на первоначальный взнос? Копить? Чтобы накопить 2 миллиона, нужно откладывать минимум 3-4 года по 25-30 тысяч рублей в месяц. Тоже немало! Учитывая зарплаты и ценообразование, знаю многих ребят, которые не то что откладывают, а наоборот — берут кредиты на покупки типа телефонов, компьютеров и телевизоров. Вопрос действительно сложный. Молодому поколению сейчас явно нелегко обзавестись своим жильем… Как вы решили вопрос с жильем? Может быть, у вас есть какие-то пути или советы, о которых я не знаю? 🤔💭

‎📈 Инвестиции без денег? Разбираем источники финансирования для бизнеса ‎ ‎Часто предприниматели думают, что инвестиции — это только «волшебная таблетка» в виде банковского кредита или поиск инвестора. На самом деле финансовая «табуретка» бизнеса держится на трёх ножках. И пренебрегать хотя бы одной — ошибка. ‎ ‎Вот три главных источника инвестиционных ресурсов, которые есть у любой фирмы: ‎ ‎1️⃣ Самофинансирование (Свой карман) ‎Это чистая прибыль и амортизационные отчисления. Самый надежный источник, потому что он никому не должен. Минус — его часто не хватает для рывка, и копить приходится долго. ‎ ‎2️⃣ Кредиты (Чужие деньги) ‎Банковские займы. Быстро, часто доступно, но дорого и рискованно. Отлично подходит для пополнения оборотных средств, но для долгосрочных капвложений — палка о двух концах. ‎ ‎3️⃣ Эмиссия ценных бумаг (Игра на бирже) ‎Выпуск акций или облигаций. Это выход на открытый рынок. Позволяет привлечь огромные суммы, но размывает долю собственника (акции) или обязывает к выплатам (облигации). ‎ ‎✅ Правильный ответ на вечный вопрос: ‎ ‎«Что выбрать?» ‎ ‎Выбирать нужно ВСЕ ПЕРЕЧИСЛЕННОЕ. ‎Грамотная инвестиционная стратегия — это не ставка на что-то одно, а грамотный микс: ‎🔹 Прибыль реинвестируем, ‎🔹 Кредиты берем под четкие задачи, ‎🔹 А при масштабировании выпускаем ценные бумаги. ‎ ‎Здоровая компания использует все три канала одновременно. Золотое правило: свои деньги — на стабильность, заемные — на рост, рыночные — на рывок. ‎ ‎--- ‎ ‎#финансы

🫣 На прошлой неделе рынок трясло, конечно, будь здоров, индекс Мосбиржи — рисовал очередное дно, по которому, кстати, можно было закупиться именно теми акциями, у которых впереди выплата дивидендов. Я своим подписчикам закрытого канала ещё две недели назад как раз рассказал, какие акции лучше брать, чтобы, помимо облигаций, надо бы пользоваться случаем обвала рынка, закупиться и акциями тоже (не более 10% от общего портфеля) и на каждой просадке их докупать. 💥 Собственно, эта стратегия сработала, как и полгода назад, когда компании выплатили дивиденды и пошли закрывать дивидендный гэп, НО пост я хочу посвятить другой теме, рассказав о том, кто (помимо банков) больше всего зарабатывает огромные деньги в данном промежутке и это МФО. ➡️ Займер – его не было в моём списке на покупку под дивиденды, НО рассказать очень давно хотел про то, как поживают такие компании. 🤬 Ну и «спойлер»: ничего не поменялось — как была средняя 250% годовых, так и осталось. А ведь были введены несколько законопроектов, по которым МФО обязали не допускать взымания с людей не более 1,3 от общей суммы долга. ❗Мои подписчики знают, что я, прежде чем о чём-то рассказать, испытываю это на себе. Так вот, я попробовал воспользоваться ПЯТЬЮ компаниями, которые предлагают взять микрозайм. 🙈 И вот что получилось по честности взымания не более 0,8% в день: 1. Займер — лучше ВСЕХ компаний МФО у которых прозрачные условия использования, всё это благодаря тесному партнёрству с терминалами «Элекснет» через которые можно погашать долг БЕЗ КОМИССИИ, а в остальных компаниях такое, конечно есть, НО там есть огромный нюанс, из-за которого можно спокойно просрочить дату платежа и попасть на штрафные санкции; 2. А. Деньги (проект Альфа-банка) — его можно было бы поставить в один ряд с Замером, но изначальная сумма одобренная к снятию, настолько велика, что потом людям с трудом удаётся его гасить. Особенно тем, кто привык транжирить, не осознавая того факта, что это такая же МФО, что и другие компании, которая взымает по 0,8% в день. А удобство только одно — даётся 7 дней для ПОЛНОГО погашения без комиссии; 3. ДоброЗайм — в отличие от Альфы, здесь на выбор календарь платежей, по которым вы обязаны ДВА раза в месяц гасить не только проценты, но и всё тело кредитных средств, но большое взымание комиссии за платёж перевод с банковской карты; 4. МигКредит — и вот с этого места начинаются наихудшие компании, с которыми лучше не связываться, ибо помимо процентных ставок по 0,8% в день, тут есть комиссия за перевод денежных средств. Ну и естественно, чтобы не попасть компании на законодательство, существует БЕСПРОЦЕНТНОЕ погашение, НО только через «Почту России» через которую платежи доходят (как и 🤣 посылки) с задержкой в несколько дней, а значит велика вероятность не заплатить вовремя. То есть, лучше сразу перечислить с помощью банковского перевода и заплатить конскую комиссию, итого вы пользовались деньгами с процентной ставкой до 25% в месяц или почти 300% за год! 5. БыстроДеньги — самая наихудшая компания из списка, так как при подписании договора НЕЛЬЗЯ убрать галочку ✅ где есть пункт про подключение какой-то услуги, которая «типа» что-то там мониторит и её стоимость около 25% от общей суммы займа и её конечно же можно вернуть (если было бы нельзя, то компания попала бы под нарушение законодательства) срок возврата достигает до 7 рабочих дней... Ну и беспроцентный период, угадайте какой? Конечно же 7 дней 🤗 то есть, прям сходу у вас ставка около 50% в месяц, а если вы не знаете про нюанс возврата, то конечно же это ВАШИ проблемы. 🔥 P.S. Не советую вообще в своей жизни пользоваться услугами МФО, даже если захотели воспользоваться их БЕСПРОЦЕНТНЫМ периодом, с вас ВСЁ РАВНО сдерут 0,8% в день.

Инвестиции с кредитки: худшая идея для старта Сейчас сниму деньги с кредитки (там же льготный период 120 дней), куплю акции условного Сбера или Яндекса , они вырастут, я закрою долг, а прибыль оставлю себе! Гениальный план, который регулярно приводит к финансовым катастрофам. Почему эта схема рушится еще на этапе пополнения счета? Во-первых, коварные комиссии и отмена грейс-периода. За переводы на брокерский счет банки часто берут конские комиссии. Они прекрасно знают MCC-коды таких операций (обычно это 6211), поэтому в 99% случаев алгоритмы распознают это как снятие наличных или квази-кэш. Ваш льготный период слетает моментально! Во-вторых, двойной финансовый риск. Акции могут уйти в минус - даже непотопляемые «голубые фишки» вроде Газпрома или Лукойла часто проседают в моменте. Через условные 120 дней вам нужно возвращать долг банку: придется продавать активы в убыток, да еще и платить проценты по кредиту (которые по кредиткам могут достигать 30-40% годовых). В-третьих, психологическая ловушка. Инвестирование заемных средств многократно усиливает стресс. При малейшей просадке рынка вы начнете паниковать и фиксировать убыток просто из страха остаться должным банку еще больше. Холодный рассудок отключается, а на Мосбирже без него делать нечего. По сути, вы берете в долг под 30-40% годовых, надеясь на доходность фондового рынка, которая исторически в среднем составляет 10-15%. Это называется отрицательный сложный процент. Риск совершенно не оправдывает потенциальную прибыль. Инвестировать можно только на свои, свободные деньги! А у вас были знакомые, которые пытались переиграть банк таким образом? 🤦‍♂️ Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией!

🙅‍♂️ Разгона кредитования в экономике по-прежнему не видно Мартовский доклад ЦБ "О развитии банковского сектора РФ" в целом не преподнес никаких новых судьбоносных данных. Динамика всех ключевых показателей идет примерно по той же траектории, что и месяцем ранее. 🤷‍♂️ Корпкредит не разгоняется, потребкредит понемногу оживает Требования к компаниям за март выросли на 0,4% после 0,6% в феврале. Годовые темпы роста при этом почти не изменились, оставшись на отметке в 12,4%. По необеспеченному потребительскому кредитованию картина стало немного получше — после -0,7% в феврале мы увидели умеренный рост на 0,4%, в основном за счет сегмента кредитных карт. Но по году портфель все равно продолжил сокращаться — по итогам марта он "сдулся" на 3,1% в годовом выражении. 🏦 У банков все вполне нормально По показателям прибыльности и качества кредитного портфеля все в полном порядке. Чистая прибыль за март составила почти 450 млрд руб. (+14% к февралю), а рентабельность капитала по всему сектору превысила 25%. Что касается качества портфелей, то тут все тоже хорошо — доля проблемных кредитов юрлиц выросла за месяц лишь на 10 б.п., до 11,5%, по необеспеченному потребительскому кредитованию рост такой же — на 10 б.п., до 13% ровно. 😚 Все спокойно Ничего плохого и ничего хорошего — совершенно нейтральны как с точки зрения банковского сектора, так и с точки зрения перспектив смягчения ДКП — по-прежнему ждем снижения на 50 б.п. через неделю. #ЦБ

Банки отключили от сервиса проверки клиентских паспортов сообщает "Коммерсант." Все российские банки второй день отключены от сервиса проверки подлинности клиентских паспортов. По словам источников “Ъ”, от сервиса банки отключило МВД. Отсутствие связи с сервисом главным образом затрудняет выдачу онлайн-кредитов, говорят банкиры. Ситуация пока выглядит как технический сбой, но участники рынка отмечают, что, если она затянется, это сильно осложнит банковский розничный бизнес. 15 апреля банки оказались отключены от сервиса проверки подлинности паспортов через Систему межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ). В начале дня это активно обсуждалось в профильных TG-каналах. Впоследствии эту информацию подтвердили источники “Ъ” в крупных банках. Как рассказал глава Национального совета финансового рынка Андрей Емелин, от сервиса проверки паспортов отключили все банки, в том числе и те, у которых есть все необходимые аттестаты. Он считает, что речь идет «о техническом сбое на стороне МВД, конкретная причина которого нам неизвестна». В МВД на запрос “Ъ” о причинах отключения банков от сервиса не ответили. По закону о противодействии отмыванию кредитные организации до приема на обслуживание обязаны идентифицировать клиента, а, согласно положению ЦБ, документ, по которому проводится идентификация, должен быть действительным на дату проверки. Банки обращаются онлайн к базе данных МВД через СМЭВ, чтобы проверить, не находится ли паспорт клиента, которому, например, планируется выдать кредит, в числе украденных или недействительных. По словам участников рынка, в среду, 15 апреля, Минцифры разослало по банкам письмо (с ним ознакомился “Ъ”), из которого следует, что сама СМЭВ работает исправно. «Поступает много обращений с жалобами на отсутствие доступа к видам сведений (ВС) СМЭВ3 и регламентированным запросам (РЗ) СМЭВ4»,— указывалось в письме министерства. Там уточняется, что «причиной возникших проблем являются действия по управлению доступом владельцев соответствующих ВС и РЗ». Опрошенные “Ъ” банкиры отметили, что в четверг, 16 апреля, сервис проверки подлинности паспортов также оставался недоступным. «Банки на сегодняшний день отключены от СМЭВ, данное отключение носит характер технического сбоя, и мы ожидаем возобновления, сразу как ответственное ведомство его устранит»,— заявил председатель совета директоров Первоуральскбанка Михаил Брюханов. При этом он подчеркнул, что ограничение в первую очередь коснулось механизма проверки паспортов, тогда как остальной функционал работает. Источник “Ъ” в банке из топ-5 подтвердил, что МВД отключило от сервиса все банки без пояснения причин в одностороннем порядке. При этом он отметил, что «день-два простоя не большая проблема, но если это надолго, то это сильно ударит по банковским процессам». МВА-профессор бизнес-практики по цифровым финансам РАНХиГС Алексей Войлуков отмечает, что это существенно осложняет работу банков, особенно крупных, у которых в день может доходить до 1 млн запросов к сервису.

ПОДУШКА И ПОРТФЕЛЬ: ПОЧЕМУ ИХ СМЕШИВАНИЕ ЗАСТАВЛЯЕТ ФИКСИРОВАТЬ УБЫТКИ НА 15–20% Представьте: вы вложили $30K в разные финансовые инструменты. Всё шло по плану. Но через четыре месяца рынок падает на 15%. И именно в этот момент у вас заканчивается контракт, нужно срочно оплатить услуги по продлению ВНЖ или закрыть вопрос с жильём. Что делать? Либо продавать активы и фиксировать убыток, либо брать . В обоих случаях вы теряете и время, а ваши вложения перестают приносить ожидаемый доход. Проблема не в том, что упал. Проблема в том, что подушка безопасности и долгосрочный капитал лежат в одном месте. Я вижу это регулярно. Люди привыкли оптимизировать рабочие процессы, налоги, но часто упускают главное правило: деньги для разных целей должны лежать отдельно. Стратегия «вложил и забыл» работает только тогда, когда вы чётко знаете, какие деньги можно трогать, а какие - нет. Смешивание их - это не удобство, а прямой путь к стрессу и потерям. Давайте разделим эти два понятия. Они отличаются по трём пунктам: сроку, риску и задачам. Подушка безопасности • Зачем: на жизнь, если пропадёт доход или случится форс-мажор; • Срок: до 12 месяцев; • Риск: минимальный. Деньги должны быть доступны всегда и в полном объёме; • Где хранить: наличные, банковские счета (часть в национальной валюте), короткие . Долгосрочный портфель • Зачем: чтобы рос и обгонял инфляцию; • Срок: от 5 лет и больше; • Риск: временное падение на 15–30% - это нормально; • Где хранить: широкие ETF, , золото. Что происходит, когда эти деньги перемешаны? 1. Психология. «Подожду, пока портфель отрастёт, тогда сниму». А жить нужно сейчас. В итоге подушка тает именно тогда, когда она нужнее всего. 2. Математика. Продавая активы во время падения, вы фиксируете убыток. Рынок позже восстановится, но вы уже вывели деньги «на дне» и упустили будущий рост. 3. Иллюзия контроля. «У меня $30K в инвестициях» - это не значит, что вы сможете полгода прожить без зарплаты. Это разные цифры, и путать их опасно. Кейс из практики: как страх после «дна» мешает начать снова. Ко мне обратился IT-специалист с печальным опытом. В 2022 году его капитал лежал на инвестиционном счёте. Потом - вынужденная релокация, обустройство на новом месте, легализация статуса. Деньги понадобились срочно, и он вывел из инвестиций всё, когда рынок был на минимуме. Сейчас он снова встал на ноги, накопил новую сумму. Но инвестировать боится: вдруг опять придётся снимать в самый неподходящий момент? Мы сделали просто: разделили капитал на две независимые части. • Подушка: 6 месяцев расходов на отдельном счёте. Трогать только если нет дохода дольше месяца. • Инвестиции: остаток - в долгосрочную инвестиционную стратегию. Результат: тревога ушла. Теперь он знает: даже если рынок снова просядет, подушка не пострадает, а инвестиции успеют вырасти, потому что их не придётся трогать годами. Появилась система, а не иллюзия благополучия. Как разделить накопления по простому плану: 1. Считаем подушку: 3–12 месяцев ваших обязательных расходов в валюте, в которой вы живёте и тратите. 2. Храним отдельно: никогда не кладём подушку на брокерский или инвестиционный счёт. 3. Остаток - в инвестиции: только те деньги, которые точно не понадобятся минимум 5 лет. Распределяем согласно своей инвестиционной стратегии. 4. Правило пользования: только при потере дохода или непредвиденных критических расходах, которые нельзя отложить. Подушка - это фундамент. Портфель - это стены и крыша. Без фундамента конструкция рушится при первом же землетрясении. Разделение не усложняет жизнь, оно убирает панику, страх и спонтанные решения. Свяжитесь со мной, чтобы выстроить четкую систему разделения капитала, где подушка защищает жизнь, а работает на будущее без риска преждевременной продажи. Подписывайтесь на обновления блога и делитесь материалом с друзьями в социальных сетях.

📌 Один вопрос из теста, четыре правильных ответа? Разбираемся, как это возможно В финансовых тестах иногда встречается вопрос: «Сумма, указанная в процентном выражении к сумме кредита, которую платит получатель кредита за пользование им — это:» И дают варианты: I. Ставка дисконтирования II. Процентная ставка III. Стоимость капитала IV. …в расчете на определенный период Кажется, что правильный только один. Но в широком смысле верными могут быть все четыре. Почему? Давайте разбираться на примерах. --- 💰 II. Процентная ставка Самый прямой и классический вариант. Вы берёте в банке 100 000 ₽ на год под 15% годовых. Плата за пользование кредитом = 15 000 ₽. Эта сумма, выраженная в процентах к сумме кредита (15%), и есть процентная ставка. 👉 Она показывает, сколько рублей вы платите за каждую тысячу, взятую в долг. --- 📉 I. Ставка дисконтирования Тоже может быть платой за кредит, но с авансовым механизмом. Пример: компания выпускает вексель номиналом 1 000 000 ₽ со сроком погашения через год, но продаёт его инвестору за 900 000 ₽. Фактически получен кредит 900 000 ₽, а плата за пользование = 100 000 ₽. Если выразить эту плату в процентах к сумме кредита (900 000 ₽), получится около 11,1%. Но если считать дисконт от номинала — 10%. Это и есть ставка дисконтирования. Она выполняет ту же роль: показывает, сколько стоит пользование деньгами, просто проценты удерживаются вперёд. --- 🏢 III. Стоимость капитала Для бизнеса кредит — это часть капитала. Плата за его использование (проценты) в пересчёте на сумму кредита и есть стоимость заёмного капитала. Пример: компания берёт 10 млн ₽ под 12% годовых. Для неё стоимость этого источника капитала = 12%. Когда говорят «стоимость капитала» применительно к конкретному кредиту, имеют в виду ту же самую процентную ставку, которую бизнес платит банку. --- ⏱ IV. …в расчёте на определённый период Этот вариант почти дословно повторяет определение из вопроса, но добавляет ключевое уточнение: привязку ко времени. Процентная ставка всегда имеет период: год, месяц, день. Фраза «2%» без периода ничего не говорит — это может быть 2% в день, в месяц или в год. Поэтому добавление «в расчёте на определённый период» делает определение полным и точным. Во многих тестах этот пункт включают именно для проверки понимания временно́го фактора. --- ✅ Итог Все четыре варианта могут считаться верными, если смотреть на них в соответствующем контексте: · II — классическое определение; · I — когда проценты платятся авансом (дисконт); · III — взгляд со стороны заёмщика как на стоимость капитала; · IV — то же определение, но с акцентом на период. В зависимости от учебного заведения или теста правильным может быть признан один пункт (чаще II) или сразу все. Главное — понимать суть: плата за пользование кредитом, выраженная в процентах от суммы кредита, может называться по‑разному, но суть остаётся одинаковой.

У повестки 26 марта есть тихий участок, который легко пропустить за нефтью, ставками и геополитикой. Это рынок частного кредитования (private credit). Он долго считался темой для узкого круга, но сейчас выглядит уже как полноценный тест на устойчивость финансовой системы. Международный валютный фонд еще в апреле 2024 года писал, что корпоративное частное кредитование по масштабу уже сопоставимо с крупными сегментами долгового рынка. В этом и состоит нерв сюжета. Сектор рос быстро, спрос на доходность оставался высоким, а сами активы при этом почти не живут в режиме постоянного рыночного ценообразования. Когда внешняя среда становится жестче, именно такая конструкция начинает требовать особенно внимательного чтения. Британский регулятор FCA 5 марта 2025 года отдельно разобрал практики оценки фондов прямых инвестиций, частного долга и других частных активов. Вывод у него получился показательный: инвестору нужны не красивые формулировки, а жесткая процедура оценки, независимые проверки и более прозрачное объяснение того, как именно меняется стоимость портфеля. Иначе в спокойный период сектор выглядит ровнее, чем он есть на самом деле. Европейское управление по страхованию и пенсионному обеспечению в обзоре от 15 декабря 2025 года добавило масштаб. По его данным, на конец 2024 года экспозиция европейских страховщиков к частному кредитованию достигла 514 млрд евро, а пенсионных фондов — 128 млрд евро. Регулятор прямо перечисляет уязвимости: повышенный кредитный риск, риск ликвидности, неопределенность оценки и скрытое плечо. Это уже не периферийная история. Хорошо видно и то, как в секторе устроена сама ликвидность. В тендерном предложении Blackstone Private Credit Fund, поданном в SEC в феврале-марте 2026 года, указано, что фонд предлагал выкупить около 5% обращающихся акций и в обычном порядке ориентируется на такие окна четыре раза в год. Иными словами, ликвидность здесь изначально дозированная. Она не исчезает, но и не обещается по первому требованию. Поэтому частное кредитование сейчас стоит читать как ранний сигнал. Пока массовая лента следит за траекторией нефти и риторикой центробанков, в глубине рынка проверяется другое: насколько устойчив спрос на долг, который сложно оценивать и дорого превращать в деньги в нервный момент. Если внешняя волатильность задержится, именно здесь цена спокойствия может оказаться выше, чем кажется сегодня. Подпишитесь, всегда ценная ИНФА здесь. Лайк, комментарий ПЛИЗ. — Данный материал носит исключительно информационный и аналитический характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией. Представленные оценки отражают текущие рыночные условия и могут изменяться по мере поступления новой информации. Перед принятием инвестиционных решений рекомендуется проводить собственный анализ и учитывать индивидуальный уровень риска. #ИИ

Внезапно подросшие дети заставили нас, многодетных родителей, посмотреть в сторону ипотеки. Типа родительский долг обеспечить своих чад хоть небольшим, но собственным гнездышком. Оформили заявки на ипотеку онлайн, банк предварительно все одобрил — говорит, ищите жилье но только быстро, а то в ближайшее время у нас будут изменения и все ранее одобренные заявки обнулим. Думаю -что за изменения такие? Стала вникать в подробности и офигела. Оказывается, меньше чем через неделю при выдаче любых кредитов банки перестанут учитывать «серые» доходы. Финита ля комедиа. С 1 апреля 2026 года ЦБ вводит новые правила расчёта показателя долговой нагрузки (ПДН). Банки должны будут опираться только на официально подтверждённые доходы из ФНС и Социального фонда. Вся эта инфа будет автоматически подтягиваться с Госуслуг. Раньше у банков была возможность при кредитовании учитывать самодекларирование ( когда заемщик без предоставления документов заявлял цифру своего дохода и косвенно мог это подтвердить реальными расходами, имуществом, движением по карте и т. д.). Ну и в расчет могли приниматься суммы на счетах, переводы по картам, обороты по выписке. Сейчас на все это будет наложено табу. Можно учитывать только: ● официальную зарплату (данные 2-НДФЛ) ● налоги самозанятых ● пенсии и пособия (из Соцфонда) ● декларации 3-НДФЛ для ИП. На этом всё. Не смогла найти официальную статистику, какая доля заемщиков получала кредиты без справок НДФЛ, но предполагаю, что это была значительная цифра. В некоторых источниках указывают, что до 30% всех ипотек выдавалось на таких условиях, а количество микрокредитов с нестандартным подтверждением зашкаливало за 80%. Понятно, для чего это нужно ЦБ — в расчёт ПДН будут попадать только официальные доходы и это сильно уменьшит риски просрочек и защитит банки. Правда, мне кажется, банки пересмотрят свои планы по прибыли на текущий год — количество заемщиков существенно снизится и очередную отрасль — рынок кредитования — ждет охлаждение. Спрос на ипотеку сильно упадет — застройщикам придется справляться и с этой проблемой. Ну а про то, что это будет серьезный удар по всем ИП ( им же мало проблем в этом году было), самозанятым и тем, кто получает серую зарплату даже говорить не буду. Одну лазейку, правда, ЦБ банкам оставил — правда, сформулировано очень уклончиво. Типа банки обязаны учитывать только официальные доходы, но «если банк всё же попытается использовать упрощённый подход», он обязан применить дисконт в 10% — то есть засчитать только 90% от заявленного дохода, и то при условии, что он совпадает со среднедушевым доходом по региону. Звучит как : нельзя, но если очень надо — то можно. Или — мы запрещаем, а вы действуйте на свой страх и риск. Вот такие ждут нас изменения с 1 апреля. И почему-то информацию об этом в новостных заголовках не особенно доносили... А вы об этом знали?

Оплата частями становится отдельной услугой с четкими ограничениями по срокам, цене и штрафам. С 1 апреля 2026 года в России начинают действовать новые правила оформления рассрочки. Об этом сообщает со ссылкой на депутата Госдумы, члена Национального финансового совета Банка России Сергея Гаврилова. Соответствующий федеральный закон № 283-ФЗ вводит регулирование сервиса оплаты частями как отдельной услуги, устанавливая рамки для операторов и продавцов по цене, срокам, передаче данных и санкциям. По словам Гаврилова, ключевое изменение касается ценообразования: цена товара в рассрочку должна равняться цене при полной оплате. Схемы со скидкой за быструю оплату, приводящие к разной итоговой стоимости, попадают под запрет закона о защите прав потребителей. Для беспроцентной рассрочки через оператора введены предельные сроки: не более шести месяцев для договоров, заключенных с 1 апреля 2026 года, и не более четырех месяцев для договоров, заключенных с 1 апреля 2028 года. Более длительные сроки автоматически переводят сделку в разряд потребительского кредита или займа с передачей данных в бюро кредитных историй (БКИ). Установлен ценовой порог для передачи сведений операторами: при сумме обязательств свыше 50 тысяч рублей информация передается в БКИ. Также для новых договоров введен лимит неустойки и иных мер ответственности — не более 20% годовых от суммы просроченной задолженности. Закон не распространяется на договоры рассрочки, заключенные до 1 апреля 2026 года, а также на рассрочку, предоставляемую продавцом самостоятельно без участия оператора — такие отношения регулируются Гражданским кодексом и законом о защите прав потребителей.

С 1 марта 2026 года Банк России ужесточает оценку доходов заемщиков, переходя на обязательную проверку через «Цифровой профиль» (данные ФНС и СФР). Учитываться будут только официальные доходы, а при расчете ПДН введут 10% дисконт к доходу, подтвержденному упрощенным способом. Это снизит доступность кредитов для граждан без «белой» зарплаты. Ключевые изменения 2026 года: Единая система проверки: С 1 марта банки обязаны получать данные о доходах заемщика из Цифрового профиля гражданина, что исключает использование сомнительных справок. Ужесточение расчета доходов: При расчете долговой нагрузки (ПДН) с 1 апреля 2026 года вводится дисконтирующий коэффициент 10% к доходам, если они подтверждены не напрямую, а через данные Росстата или выписки. Исключение выписок: Банкам запретят использовать в качестве подтверждения дохода выписки по счетам из других кредитных организаций, так как они не гарантируют стабильность поступлений. Ограничения для ИП: Запрещается учитывать документы о доходах, выданные индивидуальным предпринимателем самому себе. Ипотека и автокредиты: Ужесточаются макропруденциальные лимиты (МПЛ). В I квартале 2026 года действуют жесткие ограничения на кредиты с ПДН > 80% (не более 4%) и взносом менее 20%. Ограничения МФО: С 1 октября 2026 года ужесточаются правила для МФО — не более двух займов с ПСК > 200% одновременно. Цель изменений — исключить «маскировку» доходов, снизить закредитованность населения и бороться с мошенническими схемами. Для заемщиков с низким или неофициальным доходом получение кредитов станет затруднительным.

🏦 Секьюритизированные облигации: примеры и как на этом заработать Представьте: банк выдал 10 000 ипотек. Каждый месяц заёмщики платят — а банк сидит с замороженным капиталом. Решение? Упаковать всё это в облигацию и продать инвесторам. Вы получаете купон, банк — свободные деньги. Все довольны 🤝 🔍 Как это работает — на пальцах Банк или компания собирает пул активов → передаёт в SPV (отдельное юрлицо) → SPV выпускает облигации → инвесторы покупают и получают купоны из денежных потоков пула. Активы могут быть разные: 🏠 Ипотеки → MBS (Mortgage-Backed Securities) 🚗 Автокредиты → ABS 🏢 Коммерческая недвижимость → CMBS 💳 Кредитные карты и потребкредиты → тоже ABS 🏭 Корпоративные займы → CLO 📦 Структура: три этажа риска Убытки поглощаются снизу вверх: сначала Junior, потом Mezzanine, и только потом — Senior. Поэтому старший транш стабилен даже при дефолтах 10–15% заёмщиков пула. 🌍 Реальные примеры 🇺🇸 США — Fannie Mae & Freddie Mac MBS Классика жанра. Ипотечные агентства упаковывают триллионы долларов ипотек. Senior-транши с квазигосударственной гарантией торгуются почти как трежерис, но дают +50–100 б.п. к ним. Институциональные инвесторы держат их как альтернативу госдолгу. 🇷🇺 Россия — ипотечные облигации ДОМ.РФ Главный отечественный пример. ДОМ.РФ гарантирует старшие транши, что приравнивает их по риску к ОФЗ, но с премией к доходности ~30–50 б.п. Выпуски торгуются на Мосбирже, доступны квалифицированным инвесторам. 🇷🇺 Россия — ABS на потребкредиты Тинькофф Банк и ряд других выпускали ABS на портфели потребительских займов. Mezzanine-транши давали 14–17% годовых при рейтинге BBB — существенная премия к сопоставимым корпоративным облигациям. 💰 Как на этом заработать Стратегия 1: Консервативная — Senior-транши как альтернатива депозиту 🟢 Для кого: осторожные инвесторы, фонды, состоятельные частные лица Покупаете Senior-транш ипотечных облигаций ДОМ.РФ или качественный ABS. Рейтинг AAA, ликвидность приемлемая, доходность выше депозита на 1–2 п.п. Риск дефолта — минимален, структурная защита работает. Ожидаемая доходность: ключевая ставка + 1–2% → сейчас ~17–19% годовых 📈 Стратегия 2: Умеренная — Mezzanine с точечным отбором 🟡 Для кого: квалифицированные инвесторы, готовые разбираться в документации Правильно выбранный Mezzanine даёт 12–16% при приемлемом риске. Ключевой вопрос: какой % дефолтов пула «съест» ваш транш? Считайте cushion — разницу между объёмом Junior-транша и реалистичными потерями пула. Ожидаемая доходность: 14–18% годовых 📈📈 Стратегия 3: Агрессивная — CLO Equity или Junior ABS 🔴 Для кого: профессиональные инвесторы, хедж-фонды, family offices CLO Equity — это «акция» структуры: вы получаете весь остаточный денежный поток после выплат всем старшим траншам. В хорошие годы это 20–30% IRR. В плохие — убыток. Западный рынок CLO Equity огромен; в России аналоги только формируются. Ожидаемая доходность: 20–35% в хорошем сценарии ⚡ Стратегия 4: Арбитражная — торговля спредами 📊 Для трейдеров и управляющих В периоды стресса спреды по ABS расширяются непропорционально реальному кредитному риску — рынок паникует. Покупка Senior ABS в такие моменты с последующим сужением спреда даёт двузначный доход за короткий срок. Именно так зарабатывали лучшие управляющие в кризис 2020 года на западных рынках. ⚠️ Риски — честно 📉 Досрочное погашение — при снижении ставок ипотечники рефинансируются, вы получаете деньги назад «не вовремя» 🔍 Непрозрачность пула — нужно читать проспект, а не смотреть только на рейтинг 💧 Ликвидность — не все выпуски легко продать до погашения 📋 Порог входа — большинство выпусков от 1–10 млн руб. для квалифицированных инвесторов 🎯 Вывод Секьюритизированные облигации — это не «сложно и не для меня». Это структурированный способ получить премию к рынку за понимание структуры, а не за принятие дополнительного кредитного риска. Senior-транш надёжного

💸Типы кредитного поведения людей. Фантазируем, какими бы были герои мультфильмов и выбираем своего.💬 Шесть типов финансового поведения людей выделил Д.Стребков, кандидат социологических наук, по итогам своего исследования. Включим фантазию и попробуем привести в пример шесть, наиболее выраженных сегодня, стилей поведения, именно по отношению к кредитам (не к собственным деньгам). 🙃В шуточной форме, без каких-либо акцентов на положение в обществе, назовем разновидности стилей поведения именами героев из мультфильмов. ❗️В статье не преследуется цель задеть кого-то. И конечно опорочить честь мультяшных героев.Публикация написана в развлекательных целях, с умением посмеяться над собой. При желании определите себя в этом списке. ❗️ 1️⃣Кот Матроскин. Всегда рационально подходит к решению финансовых вопросов, при этом, не приемлет никаких долгов и кредитов. Матроскин никогда не возьмёт кредит, даже если на текущий момент это бы спасло положение ситуации. Живёт по средствам, не позволяя необоснованных покупок. Лучше продаст свое имущество, нежели позаимствует деньги в банке. Противник кредитов. 2️⃣ Кар-Карыч Как и Матроскин предпочитает жить по средствам. Мудрый Кар-Карыч предпочитает копить на свои хотелки, хоть на это требуется время и отказ от определенных благ. Тем не менее, в отличии от первого типа, Кар-Карыч готов прибегнуть к займу, в случае острой необходимости. Или оценив все риски. Не допускает просрочки или платит раньше срока. Не нагружает себя кредитами. 3️⃣Мышарик финансист Каждое его действие спланировано и продумано. Обычно из нескольких кредитных вариантов выбирается один, и подробно изучаются условия. Мышарик-финансист знает цену деньгам, откладывает наперед, инвестирует и при этом может иметь пару активных кредитов. Например, ипотечный и потребительский на крупное приобретение. Обязательства по которым конечно исполняет. Может дать пару советов, ведь с удовольствием изучает финансовую грамотность. 4️⃣Шарик Рассрочки, кредиты, с ним в одной лодке. Легко возьмёт кредит если резко чего-то захотелось, например последнюю модель Айфон, шубу или массажное кресло. При этом львиная доля дохода уходит на погашение всех займов. Может разок допустить просрочку, но все долговые обязательства погашает. Иногда с трудом. 5️⃣Незнайка Регулярные просрочки обычное дело для Незнайки. Он не то чтобы безответственный, сколько переоценивает свои возможности. Скорее всего, он просто не знает, правила планирования и не изучает банковские продукты. Зачастую каждый последующий шаг закапывает его в кредитную яму. Тут уместна фраза «взять кредит, чтобы покрыть другой». Потому что он сначала делает, а потом думает. В кредитной истории можно обнаружить частые заявки на кредитные продукты. Незнайка верит громкой рекламе - «от 4% годовых». 6️⃣ Волк Все просто, Волку не дают кредит т.к. у него длительные активные просрочки и это просто невозможно. Относится легкомысленно к неисполнению обязательств. Банк часто продает такой договор коллекторским агентствам. Оставаясь более сознательным старается решить этот вопрос, и все равно винит в произошедшем не себя. Виноват банк с большими процентами, невнятным договором и государство, в котором нет работы. Второй исход событий в жизни Волка - МФО, регулярные займы под 1% в день.